О том, каковы самые частые причины столкновений между автовладельцами и страховыми компаниями, как в досудебном порядке решить спор и что поможет остудить накал страстей на рынке автострахования, нам рассказала Дарья Смоленцева, помощник юриста компании "АвтоЗащита".
- Какие законы, постановления или другие нормативно-правовые акты регулируют взаимодействие автовладельцев и страховых компаний?
- Основными нормативными правовыми актами, регулирующими отношения автовладельцев и страховых компаний, являются Гражданский кодекс РФ (глава 48 "Страхование" и глава 59 "Обязательства вследствие причинения вреда»"), Федеральный закон от 25.04.2002 № 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" и Положение о правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утвержденное Центральным банком Российской Федерации 19.09.2014 № 431-П.
- Что чаще всего при взаимодействии со страховой компанией становится поводом для обращения автовладельца к юристу?
- Решение споров со страховыми компаниями - частая практика современного юриста. Самая распространенная ситуация пострадавших автомобилистов - недоплата страхового возмещения по полисам ОСАГО (обязательное страхование гражданской ответственности) и по договорам КАСКО (добровольное страхование имущества автовладельцами). Установить недоплату страхового возмещения просто: суммы страховой выплаты не хватает на ремонт либо сумма начисленных средств не соответствует сумме, указанной в отчете независимого оценщика. Утрату товарной стоимости автомобиля - потерю автомобилем в цене за счет того, что он - "битый" (учитывается, если автомобиль не старше 5 лет и величина его износа не превышает 40 процентов) - страховщики, как правило, вообще не включают в размер страховой выплаты.
Нередко страховые компании не торопятся признавать повреждения на автомобиле страховым случаем, полностью отказывая в выплате возмещения. Для этого страховой компанией проводится экспертиза, результаты которой могут быть не в пользу клиента. Чаще всего результат такой экспертизы не соответствует действительности, и автовладельцу приходится доказывать обратное уже в судебном порядке. В таком случае доказать свою правоту представляется возможным с помощью независимой экспертизы.
В случае серьезных повреждений автомобиля стоимость ремонта превышает стоимость автомобиля до аварии ("тотальная гибель"). Страховщик обычно вычитает из размера страховой выплаты стоимость "годных остатков", существенно завышая их стоимость и занижая стоимость до аварийного автомобиля. И в этом случае доказать свою правоту можно только через суд.
Также злободневна проблема в затягивании сроков денежных выплат страховыми компаниями. После окончания конечного срока выплат страхователь имеет полное право обратиться в суд. Согласно законодательству, полис ОСАГО предусматривает для страховщика двадцатидневный срок для осуществления всех выплат. При оформлении полиса КАСКО такие сроки прописываются индивидуально. Иск в суд о нарушении сроков страховых выплат может быть подан уже на следующий день после просрочки.
Каждое ДТП по-своему уникально, однако опытный юрист может грамотно оценить размер ущерба, а также оформить необходимые документы для его подтверждения в страховой компании.
- Какая сторона - автовладелец или страховая компания - при их взаимодействии менее защищена законодательством и в чем именно?
- На сегодняшний день автострахование продолжает оставаться настоящим полем сражения между страховщиками и автовладельцами. С одной стороны, идет битва за минимизацию выплат страховой компанией, с другой - за компенсацию денег, потраченных автовладельцем на покупку полиса обязательного или добровольного страхования. Распространение законодательства о защите прав потребителей (Закон РФ от 07.02.1992 № 2300-1 "О защите прав потребителей") делает довольно затратным для страховщиков незаконные отказы и просрочки страховых выплат, защищая тем самым слабую сторону страховой сделки - автовладельца. Безусловно, финансовые нагрузки для страхового рынка возрастают. Появляется все больше новых видов страхового мошенничества.
В тоже время страховые тарифы все время растут, а страховщики продолжают "урезать" и отказывать в выплатах. Часто страхователь (пострадавший) просто не имеет желания связываться со страховыми компаниями, на что иногда рассчитывают последние.
Нередко именно суд определяет, является ли конкретное событие страховым случаем или нет. Разрешить возникающие конфликты часто удается с помощью трасологической экспертизы.
- Как можно в досудебном порядке воздействовать на страховую компанию в случае возникновения проблем с выплатой страхового возмещения (затягивание процедуры, отказ в выплате и др.)?
- По делам о взыскании страхового возмещения по ОСАГО действующим законодательством установлен обязательный досудебный порядок урегулирования спора. Отстоять свои законные права на полную выплату страхового возмещения представляется возможным, если прибегнуть к досудебной претензии в страховую компанию. Страховщики, как правило, реагируют на данную претензию страховой и выплачивают размер полного страхового возмещения. Получив правильно составленную досудебную претензию, страховая компания понимает, что пострадавший страхователь с таким настроем пойдет до конца. Зачем в таком случае страховой компании терять лишние деньги на судебные расходы и штрафы?
- Насколько распространено обратное явление, когда мошеннические действия в отношении страховой компании совершает автовладелец? Как страховые компании могут обезопасить себя от этого?
- В последнее время страховое мошенничество со стороны автовладельцев далеко не редкость. Самым распространенный случай - умышленные действия страхователя: инсценировки ДТП, "подставы" на дорогах. Страховщики прекрасно осведомлены об этих уловках и при расследовании страховых случаев привлекают к делу специалистов и экспертов. С целью предотвращения случаев страхового мошенничества страховые компании создают собственные службы безопасности, отделы рассмотрения сложных страховых случаев, ведут специальную подготовку андеррайтеров (специалистов, оценивающих риски и расчеты страховых выплат). Следует знать, что страховое мошенничество, совершаемое застрахованными лицами, выгодоприобретателями или страхователями, влечет уголовную ответственность (статья 159 Уголовного кодекса РФ).
- На Ваш взгляд, какие изменения следует внести в законодательство, чтобы сделать взаимодействие страховых компаний и автовладельцев максимально "прозрачным"?
- Страхование - это довольно сложный механизм, на правильное функционирование которого влияет множество факторов.
Страховые компании говорят об убыточности бизнеса, увеличивают страховые тарифы, навязывают дополнительные услуги, занижают размеры выплат либо отказывают в них. Менталитет же российского страхователя часто предполагает желание как минимум окупить затраты на страхование, а еще лучше получить прибыль. Необходимо помнить, что один из основных принципов страхования - принцип "необогащения", означающий, что страхование призвано возвращать субъекта в то состояние, в котором он находился до наступления страхового случая, при этом не ухудшая и не улучшая положение субъекта. В то же время, на мой взгляд, все проблемы в отношениях между страховыми компаниями и автовладельцами должны быть решаемы, когда обе стороны отношений будут как минимум добросовестными.