28 января в России вступили в силу поправки в закон, которые ограничивают предельную сумму долга и ежедневные проценты по потребительским кредитам в банках и микрофинансовых организациях (МФО).
Как будут действовать нововведения, рассказывают специалисты Отделения по Кировской области Волго-Вятского главного управления Центрального банка Российской Федерации.
На какие виды процентов будут распространяться ограничения?
Ограничения коснутся процентов, неустоек, а также иных мер ответственности по договорам потребительского кредита. Речь идёт о договоре, заключённом на срок до 1 года. Ограничения будут вводиться поэтапно.
О каких этапах идёт речь?
На первоначальном этапе ограничения затронут потребительские кредиты, которые банки будут выдавать с 28 января по 30 июня 2019 года. При этом предельная задолженность заемщика по таким кредитам не должна превышать сумму кредита более чем в 2,5 раза.
Приведём пример: если вы взяли потребительный кредит в 10 тысяч рублей, то вы должны будете вернуть не более 35 тысяч рублей. То есть из этой суммы 10 тысяч – основной долг, 25 тысяч – проценты, штрафы, пени и другие платежи, предусмотренные договором. После достижения этой суммы организация, выдавшая кредит либо заем, не имеет права начислять проценты, взимать неустойку (штрафы, пени) и применять к заемщику иные меры ответственности.
В дальнейшем предельную задолженность ограничат еще больше. Так, с 1 июля 2019 года она не должна превышать размер кредита в два раза, а с 1 января 2020 года - в полтора.
Какие ещё условия будут действовать при заключении договора?
В первую очередь, информация об ограничении предельной задолженности должна быть указана на первой странице договора потребительного кредита либо займа. Кроме того, вводится ограничение ежедневной процентной ставки и полной стоимости потребительского кредита (займа) (ПСК).
Что это значит?
Это значит, что с 28 января 2019 года процентная ставка по потребительским кредитам (займам) не должна превышать 1,5 процента в день, с 1 июля 2019 года - 1 процент в день. В связи с этим, с 1 июля 2019 года полная стоимость кредита не должна превышать 365% годовых.
Важное нововведение касается и того, что заемщиков защитят от черных кредиторов и нелегальных коллекторов. По закону, долги запретили переуступать кому-либо, кроме профессиональных кредиторов, легальных коллекторских агентств, а также физических лиц, которых заемщик сам упомянул в письменном согласии.
Также появилось понятие специализированного займа – в сумме до 10 тысяч рублей включительно на срок не более 15 дней. По таким займам проценты и комиссии не должны превышать 30% от предоставленной суммы, т.е. максимум 3 тысячи рублей при займе в 10 тысяч рублей и не более 1,5 тысяч руб. – при займе в 5 тысяч руб. Сверх этого ограничения может начисляться лишь неустойка – 0,1% от суммы просроченного долга по займу за каждый день просрочки. Однако при этом ежедневный платеж по специализированному займу не должен превышать 200 рублей в день.
В отношении специализированного займа не будут действовать новые требования по ограничению процентной ставки и ПСК. Однако нельзя будет увеличивать срок и сумму такого займа.
«Нововведения защитят потребителей финансовых услуг от непрерывного роста их долговой нагрузки, - отметил управляющий Отделением по Кировской области Волго-Вятского главного управления Центрального банка Российской Федерации Сергей Крюков. – Это также дополнительный механизм, который позволит заемщикам понимать, какую именно сумму им следует вернуть. А, значит, они смогут лучше оценивать свои финансовые возможности и планировать личный бюджет».