Какие схемы кредитного мошенничества на сегодня существуют и как себя от них уберечь, рассказал Руслан Коротаев, председатель Кировского регионального отделения Общероссийской Общественной Организации «Союз Заемщиков и Вкладчиков России».
- Руслан Евгеньевич, сегодня много говорится о кредитном мошенничестве. Какие схемы обмана заемщиков существуют? Как не попасть на удочку мошенников?
- Главная уловка, на которую идут такие организации, - легкость при заключения кредитного договора. Как правило, для этого необходим лишь паспорт или еще справка 2 НДФЛ. Никто не будет проверять даже место работы: достаточно указать его в анкете. Обычно на эту «удочку» попадают жители районов, которые, возможно, не держали в руках крупных денег. А им предлагают эту сумму наличными — прямо сейчас. О процентах (как правило, 1 — 3 % в день) они на тот момент не задумываются. В итоге люди берут эти деньги, не осознавая всего объема денег, который в итоге нужно отдать. В результате деньги, подлежащие возврату, в разы превышают взятую изначально сумму, причем как минимум в 4 — 7 раза за кредитный период. А в случае просрочки предусматриваются огромные штрафы, неустойки и пени, не сопоставимые с размером самого займа.
Правда, не все граждане знают, что все эти неустойки, пени, штрафы возможно отменить в судебном порядке, для этого нужен юрист.
Дело в том, что далеко не все заемщики имеют математический склад ума и умеют грамотно распоряжаться своими финансами. Не многие планируют свои финансы на год, на несколько лет вперед, а тем более на ближайшие десятилетия вплоть до пенсии. Мало кто знает, что такое «личный финансовый план». А с целью решения своих финансовых проблем берут займы, но не рассчитывают свои возможности выплачивать по обязательствам в договоре.
О кредитном мошенничестве можно говорить в том плане, что сейчас в кредитных договорах — как с банками, так и с микрофинансовыми организациями есть такая строчка, что в случае спора, неоплаты либо несоблюдения сроков оплаты заемщик дает разрешение кредиторам на обработку своих персональных данных (по закону о защите персональных данных) и распространять сведения посторонним о том, что не выполняет требования кредитного договора.
Кроме того, кредитор имеем право «продать» ваш кредитный договор, то есть переуступить права требования третьим лицам (так называемым «коллекторским организациям») да и любым другим. Поскольку у нас нет закона о коллекторской деятельности, но вместе с тем складывается практика о полном взыскании задолженности и процентов, существуют многочисленные нормативные акты, действующие в пользу взыскателя.
Допустим, раньше не допускалось, чтобы банк переуступал права требования по договору гражданину или юридическому лицу, а только другой кредитной организации. Сейчас такая возможность есть! Допустим за небольшие деньги — 150 — 200 тыс. рублей вы можете купить право требования на 1,5 - 2 млн рублей и взыскивать всю эту огромную сумму с должником. Кредитная организация таким образом списывает с себя проблемные кредитные задолженности и продолжает искать источники «дохода» среди новых заемщиков, которые изо всех сил стараются отдавать эти займы. Эта схема привела к опасности мошенничества со стороны коллекторских агентств.
Они очень убедительно говорят должникам о том, что сейчас те обязаны платить долги не финансовой организации, а им, и еще показывают какие-то документы и новые расчетные счета. И пытаются взыскать эти долги с помощью неправомерных методов: вывешивают объявления и фото должников в подъездах, пишут страшные запугивающие письма должникам или напоминают о долгах по всем известным телефонам в грубой форме, в общем, доводят людей до нервного срыва и до самоубийства. В этом случае такие нарушения нужно фиксировать на фото, проводить видео- и аудиосъёмку при посещении коллекторами вашей квартиры. После этого сразу же обращаться с заявлением в полицию. Это – обязательно! И не бояться!
- Как правильно вести себя заемщикам в случае столкновения с такими мошенниками?
- В первую очередь необходимо со всей серьезностью подходить к выбору кредитной организации и обращать внимание на условия кредитного договора. Кредитный договор — вещь сложная и хитрая. Постоянно меняющееся законодательство и «судебная практика гораздо сильнее, чем Конституция РФ», как мы, юристы, часто шутим. На самом деле здесь есть доля правды. Судебная практика — вещь постоянно меняющаяся, трудно ее постоянно отслеживать.
В любом случае я советовал бы обращаться к юристам до заключения договора, совместно провести подсчеты платежей, внимательно смотреть условия, предлагаемые кредитором. А прежде чем выплачивать свои деньги сомнительным коллекторским агентствам, следует удостовериться у банка (лучше запросив письменное разъяснение), действительно ли право требования по задолженности было передано банком этому взыскателю. Для этого следует обратиться в отделение банка с заявлением (в 2-х экземплярах, в своем экземпляре просим поставить пометку о принятии, с датой и печатью организации) с просьбой дать разъяснения, куда платить деньги (банку или коллекторам).
Разъяснения банк обязан дать в письменном виде — в течение 10 дней — по закону «О защите прав потребителей». Возможно, и устное разъяснение, если реквизиты расчетного счета не изменились. В случае сомнений лучше обратиться к грамотному юристу и получить консультацию по защите своих прав, как в переговорах с кредиторами, так и в суде.
- Как лучше поступить заемщику, который по каким-то причинам не в силах оплачивать кредит?
- Из-за временных затруднений и несоблюдения графика платежей стремительно растет за счет процентов, пеней, неустоек, штрафов размер кредита. В этом случае я бы советовал обратиться в финансовую организацию с просьбой:
1) о расторжении договора и прекращении процентных начислений, причем следует попросить их предъявить окончательную сумму для погашения на момент расторжения договора;
2) попросить о реструктуризации займа.
Если в течение 10 дней ответа от финансовой организации не поступило, мы по Закону «О защите прав потребителей» можем подать исковое заявление о расторжении кредитного договора в судебном порядке.
Знающий опытный юрист в судебном порядке может также отменить все пени, штрафы и другие виды неустоек, которые нередко в несколько раз превышают основной долг.
Приведу пример из практики. Человек занял у финансовой организации 450 тысяч рублей, выплатил в течение года уже около 600, и сейчас мы решаем вопрос о расторжении кредитного договора в суде. Причем сейчас кредиторы требуют сумму долга уже в размере двух с половиной миллионов. Все это необходимо оспаривать, отменять, в этом заключается работа юриста.
- Что важно знать заемщикам о кредитном законодательстве? На что имеет право заемщик?
- Если граждане кладут деньги на свой личный счет в банке, на свое имя, они имеют право получить обратно сумму вклада в размере до 700 тыс. рублей. Это является гарантией государства в соответствии с законом о страховании вкладов. Если даже банк прогорел, то Агентство по страхованию вкладов (АСВ) - www.asv.org.ru и все банковское сообщество РФ обязано выплатить деньги своим вкладчикам – гражданам.
Замечу, что деньги индивидуального предпринимателя, юридических лиц, а также обезличенные счета на предъявителя и денежные средства, переданные банку в доверительное управление в данном случае не страхуют!
Если вы, к примеру, вложили 700 тыс. рублей в банк, который обещал вам повышенные проценты в год, то после банкротства банка вам вернут только 700 тыс. рублей, а обо всех процентах, которые набежали за год или за два, сверх этой суммы, вы можете забыть, поскольку сумма, подлежащая возврату, ограничится 700 тыс. рублей.
С другой стороны, мы должны рассчитать сумму так, чтобы на конец периода этот вклад на депозит был возвращен вместе с процентами, причем сумма не должна превышать 700 тыс. рублей. Тогда вам гарантированно отдадут как вклад, так и проценты.
Еще один важный момент — диверсификация. Не следует вкладывать деньги в один банк. Можете в каждый банк положить, к примеру, по 100 тыс. рублей. В итоге с каждого прогоревшего банка вам вернется по 700 тыс. рублей. Законом о страховании вкладов Ваши деньги защищены только в банке. Это значит, что вкладывая деньги в любое другое учреждение, микрофинансовую организацию, Вы берете на себя коммерческие риски и подвергаетесь серьезной опасности. К сожалению, вера в чудеса – наша национальная черта.
- В чем миссия «Союза заемщиков и вкладчиков России»? Какую реальную помощь оказывает эта организация?
- Главная миссия — защита граждан от мошенничества в различных его проявлениях, от бумажного и телефонного терроризма взыскателей и коллекторов. Когда к нам приходят люди, доведенные до отчаяния, и мы им начинаем объяснять их права и обязанности, они понимают, что не все так плохо, как кажется. Безвыходных ситуаций нет бывает. Заявляю об этом со всей ответственностью.