Кредитная история - досье на заемщика

Кредитная история - это в определенном смысле лицо заемщика. Перед выдачей займа банк изучает кредитную историю клиента так же тщательно, как и работодатель - резюме кандидата на вакансию, прежде чем принять его на работу. О том, зачем создаются кредитные истории, кто является их «хранителем» и можно ли получить к ним доступ, мы спросили у .

- Святослав Олегович, что входит в содержание кредитной истории?
- Кредитная история - это своеобразное досье, которое характеризует исполнение заемщиком принятых на себя обязательств по договорам займа (кредита). Любая кредитная история состоит из трех частей: титульной, основной и закрытой. Титульная часть содержит собственно сведения о заемщике, основная включает данные, относящиеся к обязательствам, - дату выдачи и погашения кредита, ежемесячный платеж и так далее, а закрытая часть - это сведения об источнике формирования кредитной истории* и ее пользователях**. Кредитная история хранится в бюро кредитных историй (БКИ) 15 лет с момента последнего в ней изменения и передается туда с документального согласия заемщика.

- С какой целью создаются кредитные истории?
- Кредитование - одно из наиболее рискованных направлений банковской деятельности, и чтобы максимально снизить риски, банку уже на этапе рассмотрения кредитной заявки важно как можно больше знать о заемщике. В этом случае для оценки платежеспособности и возможности выполнения им своих обязательств, кроме финансовой отчетности и наличия соответствующего залога, и нужна кредитная история клиента, которая отражает его «репутацию» как заемщика.

- Какие моменты в кредитной истории считаются негативными, а какие - положительными?
- Как такового понятия «плохая кредитная история» сегодня не существует. Однако в качестве негативных могут быть оценены сведения, например, о несвоевременной дате исполнения заемщиком своих обязательств, о погашении кредита за счет обеспечения, о фактах рассмотрения судом споров по договору.

- В открытом ли доступе находятся кредитные истории?
- Сегодня в разных БКИ по всей стране находится около 45 миллионов кредитных историй. Среди них подавляющее большинство - 99,5 процента - это истории физических лиц. На Западе запросить кредитную историю может даже работодатель при приеме на работу. У нас доступ к кредитной истории имеют только банки, сам заемщик лично (либо лицо, имеющее его письменное согласие), судья и органы следствия при наличии санкции прокурора.

- Как заемщику узнать свою кредитную историю?
- Заемщик вправе получить информацию о своей кредитной истории из того БКИ, в котором она хранится. Возможно, придется собирать свою историю в нескольких бюро. Для того чтобы найти БКИ, в котором хранится ваша кредитная история, сначала лучше обратиться в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ, подразделение Банка России). Там после получения запроса формируется перечень тех БКИ, в которых она есть. После получения этих данных можно уже непосредственно обращаться в бюро. По закону любой гражданин один раз в год может ознакомиться со своей кредитной историей бесплатно и любое количество раз за плату.

- С одним или несколькими бюро кредитных историй взаимодействует отдельно взятая кредитная организация?
- Банки обязаны предоставлять информацию о заемщиках хотя бы в одно бюро кредитных историй. На сегодняшний день в государственном реестре зарегистрировано 33 БКИ. Почти все они - монобюро отдельных банков, «карманные» структуры.

- В одном или нескольких бюро кредитных историй хранится кредитная история отдельно взятого человека?
- Если заемщик получал кредиты в разных банках, то его кредитная история вполне может храниться в нескольких БКИ. А так как в России нет централизованного банка данных БКИ, то информация об одном и том же заемщике в разных бюро может различаться.

- Вправе  ли гражданин оспорить свою кредитную историю?
- Получив на руки свою кредитную историю, заемщик вправе полностью или частично оспорить информацию, содержащуюся в ней, подав в БКИ, в котором она хранится, заявление о внесении в нее изменений или дополнений.

- Кто осуществляет государственный контроль и надзор за деятельностью бюро кредитных историй?
- Органом, осуществляющим контроль и надзор за деятельностью БКИ, является Федеральная служба по финансовым рынкам (ФСФР). Она ведет государственный реестр БКИ и устанавливает требования к ним. При нарушении законодательства и несоблюдении требований (например, по форме и составу отчетности) ФСФР может исключить БКИ из реестра, то есть запретить такому бюро работать.

- Какое наказание грозит за разглашение или незаконное использование кредитной истории другого лица?
- Бюро кредитных историй несет ответственность за неправомерное разглашение и незаконное использование получаемой информации в порядке, предусмотренном законодательством РФ. БКИ должно иметь лицензию на осуществление деятельности по технической защите конфиденциальной информации, использовать надежные технические и программные средства защиты от несанкционированного доступа к своим базам данных.

*Источник формирования кредитной истории - организация, являющаяся заимодавцем (кредитором) по договору займа (кредита) и представляющая информацию, входящую в состав кредитной истории, в бюро кредитных историй.
**Пользователь кредитной истории - индивидуальный предприниматель или юридическое лицо, получившие письменное или иным способом документально зафиксированное (например, нотариально заверенное)  согласие  субъекта кредитной истории на получение кредитного отчета для заключения договора займа (кредита).