Кредитные истории: Почему банки делают кредиты доступнее, и нахлынет ли на них вторая волна кризиса?

 Зинаида Карпасова,

 Заведующая кафедрой «Финансы и кредит» в Вятском Государственном Университете, профессор, Президент регионального отделения ВЭО, Председатель управляющего совета регионального отделения МОО «Палата налоговых консультантов», член клуба «Субъектов инновационного и технологического развития ИНИОН РАН»:

- Да, в банках сейчас сложилась непростая ситуация, когда банки принимают деньги и население пошло в банки. Кредитные организации поставили достаточно хорошие проценты депозитов и сейчас не могут их снижать, потому что теперь это не разрешено. Кредитные ставки падают и может случиться такая ситуация, когда банки окажутся в ситуации финансового кризиса.

За кредитами идут

Зинаида Карпасова:

- Нельзя сказать, что за кредитами сейчас не идут. И потребность в кредитах есть, и она не маленькая. Понятно, что в кризис у всех предприятий и граждан сложилась тяжелая финансовая ситуация. Тем не менее, кредиты нужны.

 Филипп Токарев,

Начальник отдела организации кредитования малых форм и населения Кировского регионального филиала «Россельхозбанк»:

- За все банки сказать не могу. По Россельхозбанку в целом по стране по итогам апреля прирост розничного портфеля составил 3,3%.

Кировским филиалом в январе - апреле 2010 года выдано кредитов населению на 183 млн. руб., что больше, чем за аналогичный период прошлого года на 57 млн. руб. Рынок розничного кредитования заметно оживился в марте – апреле в связи со снижением процентных ставок и отменой комиссий по кредитам. Население Кировской области в 2010 году явно стало чувствовать большую уверенность в завтрашнем дне, что сказалось и на спросе на кредиты. Особенно хочется отметить рост выдачи ссуд по программам кредитования граждан, ведущих личные подсобные хозяйства (а это большинство жителей районов области) и автокредитования. По данным программам работают механизмы Государственной поддержки и расходы на уплату процентов по кредитам для Заемщиков становятся еще ниже. С 2010 года Россельхозбанк принимает активное участие и в программе утилизации старых автомобилей, принимая сертификаты по утилизации в качестве первоначального взноса по автокредитам.

 Владимир Дементьев,

 Начальник отдела продаж корпоративных продуктов «Меткомбанк» «Кировский»:

 - Согласен, что банки, в условиях кризиса, накопили значительный запас ликвидности, так как многие клиенты активно сберегали свои средства именно в депозитах. Это говорит о росте доверия к банковской сфере, как к наиболее надежному способу сохранить накопления в период кризиса.

 Желающих получить кредит в кризисный период действительно было меньше – граждане и предприятия опасались жизни «в кредит», что сформировало на рынке кредитования значительный отложенный спрос на услуги кредитования. Конечно же, отложенный спрос постепенно реализуется, проявляясь, например, в интересе Заемщиков-граждан к популярным в докризисное время ипотечных программам, поэтому в мае 2010 года ОАО «Меткомбанк» начал выдавать займы на приобретение жилья по стандартам АИЖК жителям Кирова.

 Нет доверия

 Зинаида Карпасова:

 - Дело в том, что сложилась непростая ситуация с точки зрения доверия банков именно к кредитополучателям. Многие банки разорились оттого, что недостаточно контролировали своих заемщиков, которые оказались некредитоспособными. Выдать кредитные ресурсы просто - важно обеспечить их возврат.

 Все проблемы у банков происходят, в первую очередь, из-за того, что до сих пор так и не появилась прозрачная система финансового менеджмента у юридических лиц, и недостаточно информации о физических лицах, насколько человек способен вернуть этот кредит. Именно поэтому банки усиливают эту работу по контролю за кредитоспособностью клиентов.

 Олег Целищев,

Начальник отдела по управлению рисками ОАО КБ «Хлынов»:

- Банк банку рознь, за всех говорить мы не можем. Но такая проблема кое-где действительно существует. Избыточная ликвидность накапливалась в течение всего 2009 года, и распределить её в одночасье не так просто. Заемщики, в свою очередь, также прошли "тест на выживаемость", снявший с них «розовые очки». Кризис заставил их более реально оценивать свои возможности и потенциал рынков сбыта. Экономике сейчас нужна стабильность, а уверенность в завтрашнем дне повысит и спрос на кредиты.

Филипп Токарев:

 - Россельхозбанк в настоящее время более тщательно подходит к вопросам отбора Заемщиков. Это выражается не в увеличении объема предоставляемых клиентом бумаг (по ряду программ их даже стало меньше), а в анализе как самого предприятия, так и отрасли в целом.

 Кроме того, банк старается идти на встречу клиентам, имеющим временные финансовые трудности, и формировать для них более приемлемый для гашения график задолженности.

Кредит - не единственный выход

 Зинаида Карпасова:

- Банки ведь могут зарабатывать не только на кредитах – они зарабатывают на фондовом рынке. И сложилась непростая ситуация, когда, с одной стороны, кредиты востребованы и сам кредитозаемщик не обеспечивает прозрачность своего финансового менеджмента, а, с другой, у банков нет доверия. Такая осторожность иногда бывает и сверхосторожностью. Вот только, пока мы не решим проблему формирования прозрачности финансового менеджмента, банки будут осторожны. А необходимо это сделать, чтобы банки выполняли свою социальную функцию - (они не только на себя должны работать, но и на клиента). Однако, к сожалению, за двадцать лет реформ ситуация по прежнему сложная: еще нет доверительных отношений, когда банк и клиент являются партнерами, когда банк четко видит, он наблюдает за финансовым состоянием своего клиента. Поэтому иногда банки и перегибают палку.

 Олег Целищев:

 - Кредиты - не единственный источник получения доходов для банка. Есть и альтернативные направления инвестирования средств, главным из которых (по объемам), является рынок ценных бумаг. Хотя в настоящее время он характеризуется повышенной волатильностью, вызванной ситуацией в Западной Европе, что несет для банков дополнительные риски. Кто-то пытается компенсировать снижение доходов от кредитной деятельности за счет РКО - расчетно-кассового обслуживания, повышая тарифы на переводы денежных средств, поднимая комиссии по платежам и проч. Что касается нас, мы подходим к вопросу комплексно: снижаем стоимость ресурсной базы, минимизируем административные расходы, часть излишков вкладываем в ценные бумаги и проч.

  Нельзя забывать и о такой опасности как обострение конкурентной борьбы за заемщика. С одной стороны это хорошо - банки становятся все более клиентоориентированными, с другой - некоторые игроки ведут ее не совсем честно, в т.ч. за счет использования административного ресурса. А это уже неконкурентная борьба.

 Владимир Дементьев:

 - Работа «МЕТКОМБАНКа» построена таким образом, что отсутствие спроса на определенный вид услуг, например, на кредитование, не может вызвать каких-либо значимых изменений. Это связано с тем, что наш банк является универсальным финансовым институтом, и отсутствие спроса на отдельный вид услуг всегда оперативно компенсируется иными эффективными способами использования активов.

 Кризисная волна возможна?

 Зинаида Карпасова:

 - Если на 60 с лишним процентов банк получает доход на биржевом рынке, то понятно, что, когда произойдет финансовый кризис – банки могут рухнуть. Ситуация эта очень очевидная. Но все знают, что предсказать точно трудно. Вот если посмотреть на прогнозы, которые давали все рейтинговые агентства в 2009 году. Они были пессимистические, но оказалось, что ситуация в 2010 году намного лучше, чем ожидали. Сейчас никто не может четко предсказать, что будет. Мы находимся в состоянии, когда новая волна кризиса возможна. Кардинальных изменений с точки зрения устранения причин финансового кризиса на международной арене не осуществлены. И провести их практически невозможно. Потому что это затрагивает интересы очень мощных держав, а договариваться на международном уровне очень сложно, ведь даже мы внутри нашей страны не можем договориться друг с другом.

  Владимир Дементьев:

  - Считаю, что ожидания «волн кризиса» уже позади. У любых кризисных явлений есть определенные предпосылки, позволяющие банкам делать прогнозы на развитие определенных рынков и извлекать из этого дополнительные возможности роста.

 Филипп Токарев:

  - На наш взгляд предпосылки для второй волны кризиса в настоящее время отсутствуют.

 Олег Целищев:

 - Один этот факт вряд ли может вызвать вторую волну кризиса. Прогнозы - дело неблагодарное. Уверенно на этот вопрос вряд ли ответят даже Кудрин с Игнатьевым. Скажем так, скорее все-таки «нет», чем «да».

 Спасительный сектор экономики

 Зинаида Карпасова:

 - Если банки не будут вкладывать средства в реальный сектор экономики, то есть не будут кредитовать, а основную массу доходов будут получать на фондовом рынке, то они подвержены все этим рискам. Если проанализировать структуру банковских доходов, то окажется, что в связи с кризисом сфера кредитования резко сократилась из-за того, что увеличилась доля невозвратных кредитов. Получается замкнутый круг - чтобы экономику поднимать, ее нужно финансировать не только кредитами, конечно, но и ими тоже. Поэтому ситуация непростая.

 Небольшие региональные банки не только в Кирове, но и по всей стране, которые кредитовали реальный сектор экономики, а ценными бумагами практически не занимались, вообще почти не пострадали.

 Ценными бумагами все равно надо заниматься, потому что без этого финансовым рынкам невозможно управлять своими ресурсами. У них в портфеле доля ценных бумаг практически незначительна. То есть портфель нужно формировать правильно. Нельзя сказать, что такие банки выбрали правильную политику, просто так сложилось. Эти банки небольшие и, кстати говоря, обслуживают только определенный круг лиц. То есть, если я учредитель банка и у меня есть еще десяток организаций и кредитую я их через свой банк, то, естественно, могу условия выбрать самые выгодные.

 Владимир Дементьев:

 - Банк оперативно отслеживает явления, происходящие в экономике. Одним из ключевых мероприятий, успешно реализованных ОАО «МЕТКОМБАНК» в 2009 году, стало плановое увеличение капитала до 7,5 миллиардов рублей. Теперь капитал «МЕТКОМБАНКа» является одним из самых крупных среди частных региональных банков и обеспечивает учреждению колоссальную устойчивость.

 Реформации дорогу

 Многие российские аналитики считают, что одна из положительных сторон кризиса – реформирование банковской системы.

 Владимир Дементьев:

 - Согласен. С разной периодичностью появляются новые инициативы в области реформирования. Реформирование банковской системы – непрерывный процесс. Он не начинается и не заканчивается в какой-то определенный момент. Если взять текущую ситуацию с реформированием банков – реформа началась и происходит планомерное укрупнение банковских учреждений, результатом которого станет оздоровление банковской системы. Банки в период реформирования должны пересматривать стратегии развития, с учетом меняющегося рынка. Одной из наиболее перспективных форм развития является укрупнение и универсализация банков.

 Филипп Токарев:

 - Как таковой реформы банковской системы нет (никто ведь не закрывает ни с того ни с сего банки, не национализирует их и т.п.), а есть постоянные изменения законов и правил банковского бизнеса, которым необходимо соответствовать.

 Олег Целищев:

 - 2007-2008 годы прошли под знаком увеличения объемов операций и стремительного роста. Ажиотаж "золотой лихорадки" отодвинул вопросы качества внутренних процессов на задний план. Кризис показал, что во многом это было сделано опрометчиво. Мы выучили эти уроки и начинаем серьезную модернизацию и оптимизацию работы на всех уровнях, начиная от рядового сотрудника банка и заканчивая высшими органами управления.

 Кризис действительно показал слабые места банковской системы, заставил заняться самоанализом, рефлексией. При этом обратим внимание на слово "система" - пробелов и недоработок много на всех ее уровнях. Ассоциация российских банков недавно выпустила постановление, принятое 21 Съездом. Оно называется «Модернизация банковской системы России в посткризисный период: банкизация как необходимое условие». В этом постановлении, в частности, говорится: для того, чтобы "...вернуть российскую экономику на траекторию роста и эффективно её модернизировать, требуется качественное укрепление национальной финансовой системы, в первую очередь – банковской системы". Даны конкретные предложения, проанализированы проблемы и слабые места. Так что поезд двинулся, осознание произошло - дело за реализацией обозначенных мероприятий, с чем у нас, к сожалению, зачастую бывают сложности.

 Выживут надежнейшие

 Олег Целищев:

 - Такая вероятность существует. Причины этого можно разделить на внутренние и внешние по отношению к такому банку. Внешние - это требования по повышению размеров собственного капитала со стороны Центрального Банка РФ, ужесточение надзорных требований по концентрации вложений, отмена льготных условий формирования резервов на возможные потери. Внутренние - в большинстве своем - наследие кризиса, те "подснежники" и "мины замедленного действия", которые еще не успели проявиться к настоящему времени.

 Филипп Токарев:

 - Во время кризиса проверяется надежность принятой Банком модели ведения бизнеса, а также возможности быстро перестроиться в сложной экономической ситуации. Одни банки имеют более жизнеспособную инфраструктуру, нормативную базу, более сбалансированные ресурсы и размещение средств. Другие вынуждены в спешном порядке изыскивать дополнительные варианты ведения бизнеса. Кто-то из игроков вполне может не выдержать сложившихся трудностей и уйти с рынка. Но в целом банковская система останется на плаву, получив знания и умения работы в кризисных условиях.

 Владимир Дементьев:

 - Не исключаю прекращение существования отдельных финансовых учреждений. Особенно высокому риску, на мой взгляд, подвержены банки, придерживающиеся неэффективных либо монопродуктовых стратегий, а также кэптивные банки. Коротко подытожив вышесказанное: рекомендую гражданам и предприятиям строить партнерские взаимоотношения с классическими финансовыми институтами, которые основываются на достаточно консервативной, но высокотехнологичной политике в построении бизнеса.