Пересмотреть подход к управлению личным и семейным бюджетами, выбраться из долгов, а главное — жить не от зарплаты до зарплаты, а иметь финансовую подушку безопасности поможет личный финансовый план. Что это такое, для чего он необходим, рассказал Алексей Исупов, заместитель регионального директора ОАО КБ «Пойдем!».
- Алексей Олегович, что такое личное финансовое планирование? Для чего оно необходимо?
- Личное финансовое планирование - это сопоставление доходов и расходов человека со своими финансовыми планами либо с финансовыми планами семьи. Личное финансовое планирование позволяет человеку более эффективно использовать свои возможности: накопить деньги на покупки, рассчитать реальные возможности по кредитам, определить максимально экономный путь погашения обязательств, обеспечить финансовую стабильность в будущем. Если, к примеру, семья планирует крупную покупку, составление финансового плана даст конкретный план действий, который поможет поскорей достичь желаемого. Финансовый консультант определит Ваш финансовый потенциал и предложит конкретные пути улучшения Вашего благосостояния, а также составит индивидуальный набор услуг и сервисов по достижению жизненных целей.
- Как бы Вы оценили текущее финансовое состояние кировчан? Все ли семьи могут объективно оценить его самостоятельно?
- Сейчас в России в среднем на одну семью приходится около 5 кредитов, то есть закредитованность населения очень высока. Несколько лет назад произошел кредитный бум, и многие поняли, что «жить в кредит» - удобно, это дает возможность сразу совершить покупку, причем с вполне доступной переплатой. На сегодня банки все меньше кредитуют физические лица, поскольку у людей слишком большая финансовая нагрузка: с новым кредитом расходы на ежемесячные платежи по займам будут слишком велики по сравнению с доходом. С точки зрения грамотного управления своими финансами, доля платежей по кредитам должна составлять не более 40% в общем доходе человека или семьи.
Получается, что люди далеко не всегда способны оценить свои финансовые возможности. Очень многие молодые семьи планируют грандиозные покупки, например, квартиру или машину (часто — обоим членам семьи), не задумываясь, в широком смысле слова, о вариантах покупки, кредитов, накоплений в рамках этих целей. Нередко покупка в кредит с учетом всех процентов кажется доступной — при тех условиях, при которых человек живет сейчас. А если он потеряет работу или хотя бы на один месяц не получит свою обычную зарплату в связи с длительным больничным? Не говоря уже о планируемом многими молодыми семьями рождении ребенка. А ведь на время декрета семья почти полностью лишается дохода одного из своих членов, да еще прибавляется новый маленький гражданин, на которого в нашей стране нужно немалое количество средств. И люди не всегда бывают готовы справиться с изменившейся финансовой ситуацией.
- С чего следует начать финансовое планирование?
- Все начинается с мечты и определения разумных сроков для ее реализации. Второй важный шаг — оценка финансового состояния семьи или конкретного человека, а именно: его доходов и расходов. Далее, исходя из этого, составляется план реализации задуманного.
- А на какой период составляется обычно личный финансовый план?
- Сроки определяются Вашим желанием. Финансовый план может быть составлен как на один год (при планировании крупной покупки или путешествия), так и на более длительный срок. Максимальный срок планирования – 40 лет. Основными целями такого долгосрочного планирования являются покупка недвижимости, рождение, обучение и свадьбы детей, и даже желаемый доход на пенсии. Финансовые консультанты прогнозируют, как человеку лучше распорядиться своими доходами, как получать пассивный доход в виде акций или облигаций, как лучше сохранить свои деньги в негосударственном пенсионном фонде и так далее.
- Какие ошибки при планировании семейного бюджета наиболее типичны? Как их избежать?
- Пожалуй, одна из наиболее частых ошибок заключается в том, что люди изначально неправильно оценивают свое финансовое состояние. Нередко им кажется, что доход их семьи нормальный, что им вполне хватает денег на текущие расходы, но при этом не видят финансовых резервов, которые могут существовать. Нередко при оценке текущего финансового состояния семьи выясняется, что большая часть затрат идет «на жизнь»: оплату коммунальных платежей, питание и транспорт. И зачастую оказывается, что одна из статей расходов вытягивает из семейного бюджета слишком много денег. Многие даже вынуждены периодически занимать деньги у друзей и знакомых, а по факту им необходимо сократить всего одну статью расходов, например, на покупку соков или покупных тортов, а может, реже пользоваться услугами такси или перестать переплачивать за бензин, когда ездят оплачивать коммунальные платежи. Нередко это что-то элементарное, что мы даже не замечаем и от чего так просто отказаться.
Часто люди, совершая крупные покупки, не учитывают такое известное для всех финансистов понятие, как инфляция или рост стоимости на недвижимость.
Не все учитывают, что все граждане, уплачивающие НДФЛ (налог обязательно уплачивается работодателем за работника в размере 13% от «белой» зарплаты), имеют право на вычеты и частичное возмещение своих затрат от государства.
Еще одна очень распространенная ошибка: залезать в долги на праздники. Да, крупные покупки иногда совершаются случайно. Но Новый год, день Рождения - свой и близких - всегда в одни и те же дни в году. Это не неожиданность, но тем не менее многие из нас сидят с пустым кошельком в начале января или берут кредит, чтобы купить подарок своему ребенку.
- И каков же выход из этой ситуации?
- Оптимальный вариант - понемногу откладывать уже сейчас. Правда, к этому вопросу необходимо подойти грамотно - в рамках финансового планирования. Финансовые консультанты помогут составить реальный, конкретный, пошаговый план действий: на какой вклад стоит положить деньги, как его следует выполнять — вплоть до определения дат выплат по кредитам. Возможно, будет выгоднее открыть и кредит, и вклад, потому что в случае чего (например, во время или после продолжительного больничного) вы сможете финансово себя подстраховать и не уйти в просрочку.
Финансовый консультант учтёт все ежегодные траты при составлении финансового плана и поможет «подкопить» к празднику или отпуску. Даже если всю сумму собрать не удалось, даже частичное снижение суммы кредита – это экономия на процентах.
- Есть ли какая-то формула, следуя которой можно быстро накопить крупную денежную сумму?
- Считается, что каждому человеку, желающему накопить более или менее крупную сумму, достаточно откладывать примерно 10% от своих доходов. Нередко в жизни получается так: человек получает зарплату, гасит кредит, оплачивает коммунальные услуги, вносит плату за детсад, выделяет средства на бензин, покупает продукты, и в итоге остается буквально ни с чем.
Есть достаточно простая формула «Заплати сначала себе». Если, получив доход, человек отложит деньги на вклад — пусть как раз «правильные» 10%, - он вынужденно сократит свои расходы (как правило, это расходы «на жизнь»). Эта формула работает, поверьте.
Для тех, чьи доходы складываются из сдельной оплаты труда, можно взять за основу одну сдельную единицу, которая будет ежемесячным вкладом «для себя». В качестве такой единицы может быть, скажем, один рабочий день или один ученик (для репетиторов). Так постепенно можно накопить на отпуск или на какой-то важный праздник, не вгоняя себя в долги. А кредит можно взять на какую-то крупную покупку, например, на автомобиль или на ипотеку под разумные проценты.
- Сегодня часто можно слышать о «финансовой подушке» и «финансовой безопасности». В чем отличия этих понятий?
- «Финансовая подушка» - это сумма денег, отложенная на определенные нужды или про запас, на которую можно прожить в среднем 3 месяца: погасить все свои кредиты и обязательства и прокормить свою семью, пока ситуация не изменится, человек не найдет новую работу или не выйдет с длительного больничного.
«Финансовая безопасность» - когда те деньги, которые вы отложили, а главное — вложили, приносят вам тот доход, на который вы сможете жить, не затрагивая основную сумму. Финансовую подушку должен создать для себя каждый, хотя многие этого не понимают. Часто эта сумма кажется просто огромной, но в крайних ситуациях это просто необходимо, особенно в условиях современной жизни.
Есть и запасной вариант финансовой защиты – это страхование, когда страховая премия покрывает ваши расходы на лечение или выплачивает определенные суммы денежных средств при потере работы. Личное финансовое планирование нацелено на то, чтобы научить людей управлять своими финансами.
Если, к примеру, мы запланируем крупную покупку (например, автомобиль) через год и будем уже сейчас откладывать в течение полугода по 10 тыс. рублей в месяц (а это и есть стандартная сумма ежемесячного платежа по кредитам), у нас накопится 60 тысяч. Если, предположим, автомобиль стоит 300 тыс. рублей, останется взять в кредит только 240 тыс. А если мы будем копить целый год, то в кредит достаточно взять только 180 тыс., значительно сэкономив на процентах.
- Для каких категорий граждан составление финансового плана наиболее актуально?
- Есть категории граждан, для которых составление такого плана является очевидным. Как правило, это молодые семьи, которые планируют очень много покупок, и важно совершить их так, чтобы было на что (и с удовольствием) жить дальше. Также это категория людей, которые живут «от зарплаты до зарплаты» или берут мини-кредиты — это достаточно широкая группа людей. Они по сути живут на свою зарплату, просто как-то сдвинуто. То есть им не хватает настойчивости или понимания того, как правильно распределить свои доходы, чтобы им на все хватало денег. По итогам личного финансового планирования некоторым клиентам мы рекомендуем поменять работу. Если, к примеру, мы видим, что квалифицированный специалист получает зарплату ниже средней по этой профессии, мы можем порекомендовать ему смену работы и предложим список вакансий.
- Можно ли составить личный финансовый план самостоятельно? Все ли справятся с этим?
- Действительно, каждый может составить финансовый план самостоятельно. Мы даже рекомендуем людям принести свои финансовые планы к нам, вместе их обсудить и учесть недостатки. И если человек чувствует, что ему нужна помощь, он может обратиться к нам. Главное — действовать по своему плану и не отклоняться от него. Правда, не каждый может учесть все нюансы. Но почти никто не соблюдает собственные финансовые планы. Для этого у нас создана система взаимодействия с клиентами, когда мы встречаемся с ними с определенной периодичностью и спрашиваем: чего они достигли, что у них поменялось в жизни, возможно, изменились цели, доходы или расходы. Исходя из этого, мы можем внести в финансовый план какие-то коррективы.
- Что бы посоветовали читателям?
- Самое главное — помнить: тем, кто хочет научиться откладывать деньги, нужно, прежде всего, себя дисциплинировать.
