На что следует обращать внимание при заключении кредитного договора, как можно снизить процентную ставку по кредиту? На эти и другие вопросы помог найти ответы Алексей Исупов, заместитель регионального директора ОАО КБ «Пойдем!».
— Алексей Олегович, Ваш банк позиционируете себя как «небанковский» банк России». Что имеется ввиду? В чем его принципиальное отличие от других банков?
— Главной особенностью нашего банка является система выдачи кредитов сама по себе. В то время как 99% банков страны работают по так называемой скоринговой модели, в нашем банке действует абсолютно иная модель выдачи кредитов. Решение о выдаче кредита принимает непосредственно сам финансовый консультант — девушка, которая находится в операционном зале, с которой непосредственно общается клиент.
После непринужденной беседы потенциального клиента с финансовым консультантом у последнего складывается определенное представление о человеке, обратившимся в банк, его платежеспособности и социальной стабильности. Финансовый консультант в процессе беседы минимизирует риски, которые могут возникнуть в дальнейшем, при осуществлении платежей по кредиту этим клиентом. Еще одна особенность в том, что при отказе в выдаче кредита клиенту финансовый консультант всегда объясняет причину отказа и рекомендует, что нужно сделать клиенту, чтобы решение о выдаче кредита было положительным.
— Можно ли сказать, что вы более лояльны, по сравнению с другими банками? Или у вас просто иной подход к выдаче кредитов?
— Люди обычно обращаются в те организации, где уровень сервиса отвечает их потребностям. Если вы рассчитываете на определенный уровень качества, наверняка вы выберете статусное заведение, более высокого уровня, но соответственно, готовы будете платить за этот сервис. Комфорт очень дорого стоит, независимо от сферы применения. Это очень важные вещи, которые служат основой любого бизнеса. Как показывает практика, люди привыкли доверять проверенным, надежным организациям, мастерам своего дела. Если им нравится уровень предложенного сервиса, они остаются ему верны. Это касается любой сферы услуг.
Желая осуществить эту задумку, мы решили, что у каждого человека, обратившегося в наш банк, должен быть свой персональный консультант. Это человек, который может дать грамотный оперативный ответ по поводу любых финансовых вопросов. К примеру, что будет с долларом в ближайшее время, в какой страховой компании лучше оформить полис и так далее. То есть мы решили сделать таких многопрофильных специалистов, которые смогут оказывать помощь людям в реальных ситуациях. Данная услуга, в принципе, не нова. Есть так называемый «консьерж-сервис», который, правда, в большей степени ориентирован на бизнесменов или топ-менеджеров. Мы считаем, что нельзя делить людей на категории. Поэтому мы предоставляем такую услугу абсолютно для всех людей. Я считаю, что это очень ценно и важно, когда в какой-то сфере у тебя есть человек, которому ты можешь доверять. Которому ты можешь позвонить и узнать, к примеру, сколько составит переплата за кредит в другом банке, и на основании этого сделать вывод, какому банку можно доверять свои финансы. Причем непосредственно своему персональному консультанту клиент может позвонить почти в любой день недели, и тот, по возможности, сможет дать ему ответ на интересующий вопрос. То есть у каждого клиента появляется свой человек в банке.
— На что следует обращать внимание заемщикам при заключении кредитного договора?
— Очень важно обращать внимание на условия погашения кредита. Оформить кредит – это полдела, это самое малое. Основная нагрузка идет в тот момент, когда мы начинаем платить по этому кредиту. Именно тогда начинают всплывать разные неожиданности, не всегда приятные. Банки предлагают кредиты под разные проценты – от 10 до 14 годовых. Люди торопятся оформлять такие кредиты, не задумываясь о последствиях, а потом оказывается, что для погашения кредита необходимо уплатить дополнительные комиссии. У кого-то они предусмотрены за внос денежных средств на текущий счет, у кого-то еще за что-то – в различных вариациях. На это нужно обращать особое внимание.
Конечно, кредитный договор нужно внимательно читать, консультироваться со специалистами, если недостаточно своего опыта. Есть масса статей в интернете по этому вопросу. Можно прибегнуть к услугам персональных консультантов для того, чтобы они рассказали о подводных камнях, с которыми может столкнуться человек, начиная с обслуживания этого кредита.
— Расскажите о наиболее выгодных способах погашения кредита. Приведите примеры.
— Когда человек оформляет кредит в банке, ни для кого не секрет, что аннуитетные платежи, которые он вносит, содержат две составляющие. Допустим, при оформлении кредита клиенту дается сумма в размере 100 тысяч рублей, плюс ко всему начисляется 10% комиссии, соответственно, вернуть ему нужно будет уже 110 тыс. рублей. Таким образом, заемщик, внося платежи, платит как за погашение основного долга, так и за погашение комиссии. В большинстве банков действует именно такая схема кредитования. Если кредит оформляется на большой срок, предположим, от 2-х лет и более, есть возможность сэкономить. К примеру, вы заключаете кредитный договор под 10% процентов годовых. Многие люди считают, что они переплатят в итоге 30% процентов за 3 года. Однако есть простой и верный способ сэкономить. Как известно, при первых платежах из основной суммы долга меньшая часть — в размере 5-10% процентов — идет на погашение основного долга, а остальная часть в размере 90% - на погашение процентов. Соответственно, если человек умудряется закрыть кредит за меньший срок, нежели тот, что подлежит оплате, он существенно экономит. Если следовать предложенной схеме выплат по кредиту, вы за весь период заплатите проценты в полном объеме. Если этот же кредит закрыть на первый — четвертый платеж, то получается, что процентная составляющая по кредиту существенно снизится. Это достаточно простой, но надежный способ экономии на выплате кредита.
— Как можно снизить процентную ставку по кредиту?
— В нашем банке есть кредитный продукт, который позволяет сэкономить на процентной составляющей кредита, не закрывая основной суммы долга. Суть его в следующем: первые платежи клиент вносит по графику, а после полугода исправных выплат по кредиту банк снижает процентную ставку для того, чтобы человек мог сэкономить, не закрывая полностью кредит. Таким образом мы хотим отблагодарить клиента за его ответственное отношение к кредиту.
— Есть ли бонусы, спецпредложения для постоянных клиентов?
— Есть индивидуальные условия кредитования, в зависимости от того, как долго человек пользовался предыдущим кредитом в нашем банке. Если человек обслуживал свой кредит от 36 месяцев и не выходил в просрочку, наш банк может предоставить скидку 5%.
