Кредитный договор. Максим Ветошкин: «При подписании кредитного договора необходимо трезво оценивать свои возможности»

О том, как грамотно выбрать банк или кредитную организацию, как правильно читать кредитный договор, рассказал Максим Ветошкин, юрист ООО «Бюро правовых решений».

- Максим, на что же ориентироваться при выборе банка или кредитной организации?
- Рассмотрим наиболее важные критерии, на которые необходимо ориентироваться.
Во-первых, размер процентной ставки по кредиту. Стоит помнить, что процентная ставка не является определяющим критерием при выборе банка, она может варьироваться в зависимости от срока, на который планируется оформить кредит, в том числе от первоначального взноса, а также от валюты кредита.
Второй важный момент - минимальный размер первоначального взноса. Размер первоначального взноса является немаловажным фактором при выборе банков - для людей, чья сумма накоплений невелика.
В-третьих, условие учета дополнительных или неофициальных доходов. Если ощутимую часть семейного бюджета составляет неофициальный заработок, решающим фактором при выборе банка является учет справок по форме банка.
В-четвертых, следует рассмотреть возможность привлечения созаемщиков, а также дополнительные расходы.
Дополнительные расходы при оформлении ипотечного кредита могут вылиться в приличную сумму. В настоящее время все большее число банков сокращает список услуг, за которые ранее клиентам банков приходилось платить. Стоить помнить, что платные услуги в одном банке могут оказаться абсолютно бесплатными в другом, и только подробный анализ всех кредитных предложений поможет сэкономить бюджет вашей семьи.
В-пятых, важно учесть максимальные сроки погашения кредита. Если первоначальный взнос незначительный, приходится занимать у банка крупную сумму. В этом случае есть возможность растянуть процесс выплаты на длительный период, уменьшив тем самым размер ежемесячных выплат по кредиту. Таким образом, кредит погашать будет гораздо легче.

- Расскажите о существенных условиях в кредитном договоре.
- Для всех видов договоров существенным условием является его предмет. Предметом кредитного договора будут денежные средства в определенной валюте и их сумма. Если соответствующая сумма не будет закреплена в кредитном договоре, он будет считаться незаключенным. Не существует единого перечня существенных условий, которые в обязательном порядке включены в кредитные договоры.
На практике, в кредитных договорах, помимо вышеупомянутого предмета договора содержаться следующие существенные условия: срок кредита, процентная ставка, размер ежемесячного платежа, полная стоимость кредита, порядок предоставления, пользования и возврата кредита, обязательства и ответственность сторон.
Учитывая, что основными принципами кредитного договора являются платность, срочность и возвратность, лучше включать все вышеперечисленные условия в договор.

- Как правильно читать кредитный договор? На что следует обращать внимание?
- При оформлении кредитного договора необходимо тщательно просмотреть все условия предоставления кредита, а именно:
- обратить внимание на процентную ставку за пользование кредитом, порядок начисления. Проценты по кредиту должны начисляться не со дня подписания договора, а с момента фактической выдачи заемщику кредитных средств;
- ознакомиться с полной стоимостью кредита (эффективной процентной ставкой);
- внимательно изучить график платежей;
- обратить внимание на сроки и порядок перечисления / выдачи кредитных денежных средств Заемщику;
- просмотреть условия досрочного погашения кредита, условия досрочного расторжения договора, в том числе ознакомиться с размером штрафов, неустоек, начисляемых банком по договору в случае несоблюдения заемщиком условий договора;
- если по кредитному договору предусмотрен залог, следует внимательно ознакомиться с порядком обращения взыскания на залог.

- Какие пункты кредитного договора могут стать опасной ловушкой для заемщика? Какие фразы должны насторожить?
- Как правило, все кредитные договоры стандартные и составлены опытными юристами, но существует несколько пунктов договора, которые, с одной стороны, полностью лишают заемщика каких-либо прав, а с другой – наделяют банки определенной властью, а именно:
- пункт о досрочном расторжении кредитного договора, которое подразумевает полное погашение кредита в максимально сжатые сроки. Причин для досрочного расторжения у банка может быть много (несвоевременно поданная информация об изменениях в финансовом или семейном положении заемщика, страхование не в аккредитованной банком страховой компании и т.д.), и если банк заинтересован в досрочном погашении кредита, то подобный пункт является своеобразной «лазейкой», которую можно использовать для оказания давления на заемщика.
- Не менее опасным пунктом кредитного договора является пункт об обязанности заемщика взять на себя расходы по решению любых спорных ситуаций в суде. Данные расходы нигде не отражены, и в последствии они могут вылиться в неприятную сумму для заемщика.
- Следующий коварный пункт - пункт об одностороннем изменение существенных условий договора. Если в договоре содержится такой пункт, следует понимать, что банк в одностороннем порядке имеет право поменять процентную ставку, график, срок и другие параметры по кредитному договору.
В случае, если заемщик не согласен с новыми условиями договора, он обязан досрочно погасить кредит. Поэтому, подписывая кредитный договор, заемщики несут определенные риски, связанные с выполнением обязательств по такого рода договорам.
- Если вы оформляете залоговый кредит, то обратите внимание, есть ли в кредитном договоре пункт о взыскании заложенного имущества на основании исполнительной надписи нотариуса. И если такой пункт содержится в договоре, то лучше отказаться от получения кредита, так как в этом случае, в случае малейшего нарушения заемщиком условий договора, банк получает право взыскать залог в одностороннем порядке, минуя судебные разбирательства.
Обжаловать исполнительную надпись весьма сложно, и пописав такой кредитный договор, заемщики, по сути, дают кредитору право забрать заложенное имущества, найдя для этого малейший повод.
Подводных камней в кредитном договоре много, и все вышеперечисленное - это лишь малая часть. Подписывая кредитный договор, необходимо трезво оценивать свои силы и возможности.

- Общеизвестно, что кредитные организации, кроме процентов за пользование денежными средствами, взимают разнообразные комиссии или навязывают невыгодное и ненужное страхование. Как их избежать?
- Согласно решению Высшего арбитражного суда (ВАС), комиссии за рассмотрение заявки и выдачу кредита считаются незаконными. Но как показывает практика, часть кредитных организации и в настоящее время активно включают в список расходов по кредиту вышеупомянутые комиссии.
Что касаемо страховки, банк вправе настаивать и на осуществлении заемщиком страхования жизни и трудоспособности (личное страхование) в течение всего срока действия кредитного договора, но только при условии, что еще на стадии заключения договора заемщику был предложен вариант кредитного договора без обязательного личного страхования, однако сам заемщик предпочел условия договора с личным страхованием.
В настоящее время практически все кредитные организации предлагают заемщикам заключать договор на выбор, либо с условием о страховании жизни, здоровья либо без условия о страховании. Для заемщиков, которые отказываются от страхования, большинство банков, чтобы уменьшить свои риски невозврата кредита, поднимают процентную ставку по кредиту. И зачастую эта разница обходится дороже, чем стоимость страховки. При этом повышение ставки не дает никакой выгоды заемщику, кроме лишних расходов. А страховка, по крайней мере, дает защиту от тех непредвиденных ситуаций, которые могут случиться в жизни любого человека.

- Как избежать задолженности по кредиту?
- Чтобы не попасть в должники и не испортить себе кредитную историю, очень важно тщательно изучить все пункты банковского договора. Ведь именно в нём оговариваются сроки погашения кредита, размер кредитного лимита, время льготного периода, за которое на платеж не начисляются проценты и комиссии. В договоре клиент возлагает на себя всю юридическую ответственность за любой риск, связанный с изменением своего финансового положения и жизненных обстоятельств. Если заемщику всё-таки не удалось избежать задолженности, необходимо в срочном порядке обратиться в банк и объяснить сложность сложившейся ситуации.
Нередко кредитные организации идут на уступки, предлагают реструктуризацию долга и освобождают от неустоек и штрафных санкций. В заключение, еще раз хочу напомнить о том, что подписать выгодный и удобный кредитный договор практически невозможно. Не допускайте необдуманного подписания кредитных договоров. Выбирая банк и кредитную программу, не забудьте ознакомиться и проанализировать все пункты этого документа еще до подачи кредитной заявки на получение кредита. Проконсультируйтесь с грамотным юристом, который со знанием всех тонкостей дела и учитывая ваши интересы, подберет банк, окажет профессиональную помощь в заключение договора, проконтролирует процедуру оформления и подписания договора, ведь только в этом случае вы сможете избежать больших расходов и неприятных ситуаций.