Сколько семей мечтает об отдельном благоустроенном жилье, но за неимением достаточных денежных средств вынуждены отказаться от своей заветной мечты. Идут годы, подрастают дети, и вопрос улучшения жилищных условий становится всё актуальнее. Решить его поможет ипотека. Что такое ипотечный кредит, кто его может оформить и при каких условиях, какие программы ипотечного кредитования действуют сегодня в Кирове, насколько доступно жилье для кировчан, какие строительные проекты будут реализованы в ближайшее время рассказала
- Надежда Николаевна, что такое ипотечный кредит? В чем его особенности?
- Ипотечный кредит – кредит под залог приобретаемой недвижимости на длительный срок. Иными словами, это целевой кредит на приобретение жилья. Правда, деньги на покупку жилья не предоставляются наличными средствами заемщику, а перечисляются на счет продавца. Квартира, приобретенная с помощью ипотечного кредита, сразу оформляется в собственность Заемщика, т.е. покупатель имеет право прописаться в данной квартире, вернуть имущественный налоговый вычет с покупки квартиры, а так же с процентов, уплаченных по ипотечному кредиту. Правда, пока кредит не будет погашен полностью, в свидетельстве будет указано, что квартира находится в залоге.
- Ходят слухи, что при покупке квартиры с помощью ипотеки ее нельзя будет продать, пока не погашена задолженность по кредиту. Правда это или миф?
- Это миф: у нас многие заемщики, которые меняют квартиры, взятые с помощью ипотечного кредита, на квартиры большей площадью, так же с помощью ипотеки. Для этого они просто находят покупателя на свою квартиру, с которым заключают предварительный договор купли-продажи, на основании чего покупатель передает продавцу необходимую сумму денежных средств, для полного погашения ипотеки. Таким образом, с квартиры снимается обременение, она продается, а заемщики, оформляют новый ипотечный кредит и улучшают свои жилищные условия.
- Минимальный и максимальный срок выплаты ипотечного кредита?
- Минимальный срок – 3 года, максимальный – 28 лет. Правда, кредит можно погашать досрочно в любое время, т.к. мораторий на досрочное погашение был отменен в 2010 году.
- Как можно погасить кредит досрочно?
- При досрочном погашении кредита можно выбирать один из двух вариантов. Первый: оставить тот же срок кредита, при этом уменьшить размер ежемесячного платежа. Второй вариант: оставить прежний размер ежемесячного платежа, но при этом уменьшить срок кредита.
- Как начисляются проценты по ипотечному кредиту? Как можно снизить переплату?
- Проценты начисляются каждый месяц на остаток основного долга. Если заемщики оформляют кредит сроком на 20 лет и досрочно его погашают, допустим, за 10 лет, значит, переплата по процентам будет только за 10 лет, т.е. только за период пользования кредитом. Одним из важных параметров ипотечного кредита является фиксированная процентная ставка, т.е. ставка фиксируется на момент подписания кредитного договора и не изменяется в течение всего периода выплаты.
- Кто может оформить ипотечный кредит? Какие требования предъявляются к заёмщикам?
- Прежде всего, заемщик должен быть дееспособным, работающим, в возрасте от 18 до 65 лет. Если он работает по найму, то его доходы будут учитываться по справкам 2 НДФЛ не менее чем за 6 месяцев. Если заемщик является индивидуальным предпринимателем, он должен осуществлять предпринимательскую деятельность не менее двух полных лет, его доход будем учитывать по налоговым декларациям за этот период. Ни одна из этих деклараций не должна быть нулевой. Одним из требований предоставления кредита индивидуальным предпринимателям является привлечение созаёмщика, который работает по найму. Созаемщики привлекаются также в том случае, если у заемщика недостаточно дохода, который он может подтвердить документально, для получения желаемой суммы кредита.
- Сколько заемщиков можно привлечь для предоставления кредита?
- Если вы приобретает вторичное жилье, то количество участников в оформлении ипотеки может составлять четыре человека. Если приобретается квартира в новостройке, максимальное количество - три человека.
- Кто может быть созаемщиом?
- Созаемщиком может быть любое физическое лицо, и не обязательно родственник. Главное, чтобы он соответствовал всем вышеназванным требованиям, относящимся к заемщику. Созаемщики являются ответственными лицами по выплате кредита, но долю в квартире заемщику можно не выделять. Молодым семьям, желающим в дальнейшем получить какую-либо субсидию или воспользоваться другими видами поддержек, в том числе Материнским семейным капиталом, мы рекомендуем оформлять квартиру в общую совместную собственность (между супругами), чтобы в дальнейшем не возникало проблем с их получением.
- Если квартиру хотят оформить только на одного из супругов?
- В этом случае с супругом/супругой заключается брачный контракт, и он/она на данную квартиру не претендует. Это обязательное условие. Были случаи, когда квартира приобреталась только на одного супруга, а после развода возникали сложности: оба супруга начинали претендовать на квартиру. В связи с этим Агентством ипотечного жилищного кредитования было принято решение, согласно которому при оформлении квартиры на двоих обязательно участие обоих супругов, при оформлении квартиры только на одного заключается брачный контракт, при этом супруг/супруга, на кого в данной квартире не будет выделяться доля, не может выступать в данной сделке созаемщиком. Что касается молодых семей, мы рекомендуем оформлять квартиру в общую совместную собственность, несмотря на участие в ипотечном кредитовании третьих лиц. Это связано с тем, что в этом году изменились условия пользования материнским семейным капиталом. Если в приобретенной с помощью ипотечного кредита квартире была выделена доля третьему лицу, допустим, родителям, или заключен брачный контракт, то эти семьи уже не могут воспользоваться материнским семейным капиталом, т.к. это лицо является распорядителем средствами М(С)К.
- Есть ли возрастные ограничения для ипотечного кредитования?
- Срок ипотечного кредита зависит от возраста самого старшего заемщика, которому на момент полного погашения кредита должно быть не более 65 лет. Допустим, ипотечный кредит оформляет молодая семья, супругам примерно по 20 лет, их совокупного дохода не достаточно для получения желаемой суммы кредита, поэтому они привлекают созаемщика, которым например, выступает мама одного из супругов в возрасте 50 лет, получается, что максимальный срок кредита в данном случае составит 15 лет (65-50).
- Учитывается ли совокупный доход семьи при ипотечном кредитовании? Сколько он должен составлять?
- Обязательно. Причем при расчете суммы кредита учитывается заработная плата всех лиц, которые оформляют ипотеку. Если приобретается квартира стоимостью 1 000 000 рублей, совокупный доход семьи должен составлять от 23 000 до 27 000 рублей – для семьи из двух человек. Если у семьи недостаточно своего дохода, напоминаю, что можно привлечь созаемщика, без выделения доли в приобретаемой квартире.
- Сколько должен составлять первоначальный взнос? Сколько при этом будет составлять сумма ипотечного кредита? Приведите конкретный пример.
- Давайте примером для расчета вновь возьмем стоимость квартиры 1 000 000 рублей, эта средняя стоимость тех квартир, которые мы предлагаем нашим заемщикам. Первоначальный взнос составит 30% от стоимости квартиры. Предположим, у заемщиков есть собственные денежные средства в размере 100 000 рублей, 200 000 рублей семья получает по программе «Молодым — отдельное жилье!», то есть сумма ипотечного кредита в этом случае составит 700 000 рублей. Если они возьмут эту сумму сроком на 20 лет, под ставку 11,2%, ежемесячный платеж составит 7 337 рубля (при покупке вторичного жилья). Если они возьмут эту же сумму на 15 лет, процентная ставка 11,0%, ежемесячный платеж составит 7 242 рубля. Дополнительно помимо платежа по ипотечному кредитe заемщик оплачивает ежемесячный платеж по целевому займу 2 410 рублей. Если сложить оба платежа, получится, что примерно такую же сумму люди платят сейчас за съемное жилье, приходишь к выводу, что лучше платить эту сумму за собственное жилье.
- Расскажите об основных программах ипотечного кредитования, действующих в компании «КРИК». В чем их особенности?
- В настоящее время ипотечная корпорация реализует 7 программ. Это программа по приобретению вторичного жилья - «Стандартная», по приобретению нового жилья во вновь возведенных и возводимых домах – «Новостройка», программы по Материнскому семейному капиталу, программа «Молодым – отдельное жилье», программа «Комфортное жилье для ветеранов Великой отечественной войны» и программа «Военная ипотека». Программа по приобретению вторичного жилья - «Стандарт». Главное условие, чтобы это жилье не было в аварийном состоянии и не имело деревянных перекрытий. По году постройки, объекты, которые не старше 1967 года постройки, кредитуем в большинстве случаев без предварительного согласования, если год постройки старше, то заемщикам рекомендуем перед сбором пакета документов по объекту согласовать его с нашими специалистами. Это несложная процедура, необходимо предоставить копию свидетельства на права собственности, копию технического паспорта, справку о том, что дом не находится в аварийном состоянии и по возможности фотографии квартиры на диске, флешке. Минимальный первоначальный взнос при покупке вторичного жилья может составлять 10% от стоимости квартиры. Процентная ставка зависит от размера первоначального взноса, суммы кредита и срока кредита. Минимальная процентная ставка составляет 8,9% , максимальная – 12,7%, в случае если Заемщик будет страховать и имущество и жизнь и здоровье. Если он будет страховать только имущество, то процентная ставка увеличивается на 0,7%.
Программа «Новостройка»
В прошлом году активно начала работать программа по кредитованию строящегося и вновь построенного жилья - «Новостройка». Обязательным условием является то, что продавцом должно являться юридическое лицо, причем не обязательно застройщик, но и инвестор или строительная компания со своими поставщиками рассчитала за услуги, товар квартирами и они теперь их реализуют. Кредиты по данной программе предоставляются на приобретение квартир в домах, построенных не ранее 2007 года или вновь возводимых домах. Минимальный первоначальный взнос по данной программе может составлять не менее 20% от стоимости приобретаемого жилья. Процентная ставка по этой программе, так же как и при приобретении вторичного жилья зависит от первоначального взноса, суммы кредита и срока кредита. С 1 июля 2011 г. по программе «Новостройка» минимальная базовая процентная ставка составляет 7,9% годовых (ранее – 10,5%). Кредит под ставку 7,9% годовых можно оформить при сроке кредитования от 5 до 7 лет и при внесении первоначального взноса в размере 50% от стоимости приобретаемой квартиры. При условии, что Вы будете заключать договор страхования и личного и имущественного. Страхования имущества обязательно, личное на усмотрение заемщика, если он отказывается от личного страхования, то процентная ставка увеличивается на 0,7%. Конечно в большинстве случаев заемщики страхуют все. Но в программе «Новостройка» по мимо базовых не высоких процентных ставок, есть еще одно преимущество: они могут снижаться. Если стоимость одного квадратного метра в приобретаемой квартире не превышает 26 900 рублей, то процентная ставка будет снижена на 0,5%. Например, снижение ставки применяется для покупателей квартир в новом Жилом комплексе «Заречный», реализуемом Ипотечной корпорацией.
Программа «Молодым – отдельное жилье!»
Программа «Молодым – отдельное жилье!» была разработана совместно с Правительством Кировской области с целью оказания помощи молодым семьям (полным и неполным), а также новой группе – молодым специалистам (молодые люди, девушки, не состоящие в браке и не имеющие детей), не имеющим полного размера первоначального взноса для покупки квартиры с помощью ипотечного кредита, оформляемого только в ипотечной корпорации. По данной программе указанные выше граждане могут получить целевой заем под 0% годовых сроком от 6 месяцев до 7 лет, в размере 20 % от стоимости приобретаемой квартиры, но не более 200 000 рублей и не менее 100 000 рублей. Общая сумма первоначального взноса из собственных средств и средств целевого займа не может превышать 35% от стоимости квартиры. Основными требованиями к заемщикам по данной программе является то, что они должны быть зарегистрированы на территории Кировской области, работать не менее 6 месяцев на предприятиях так же расположенных на территории Кировской области, не иметь собственности (комнаты, квартиры, дома), т.к. данную недвижимость они могут продать и внести первоначальный взнос самостоятельно. Данной программой можно воспользоваться при приобретении квартиры – как по программе «Новостройка», так и по программе «Стандарт».
Для владельцев Материнского (семейного) капитала реализуются две программы, которые были разработаны с целью повышения доступности ипотечных жилищных кредитов для семей, получивших право на меры государственной поддержки в виде материнского (семейного) капитала. Благодаря данным программа заемщики могут воспользоваться средствами МСК не дожидаясь, когда ребенку исполнится 3 года. Вы можете использовать средства МСК на первоначальный взнос (программа МСК АИЖК) или оформить сумму кредита, равную остатку средств МСК (МСК КРИК), т.е. сумма кредита у Вас будет полностью погашена за счет средств МСК. Допустим, приобретается квартира за 1 000 000 рублей, остаток по материнскому семейному капиталу составляет 350 000 рублей, и как раз этой суммы семье не хватает на покупку квартиры за указанную стоимость, т.е. Вы можете оформить кредит на эту сумму, после чего в пенсионный фонд, который в течение примерно двух месяцев закрывает этот кредит средствами М(С)К. По программе МСК КРИК Вы можете приобрести комнату, дом, квартиру. Не случайно ею воспользовались многие жители Кирова и районов Кировской области.
Программа «Военная ипотека»
Около двух лет работает еще одна программа «Военная ипотека», разработанная специально для военнослужащих. Данная программа дает возможность приобрести жилье, не дожидаясь полной выслуги лет, в отличии от механизма предоставления государственных жилищных сертификатов. У военнослужащего при постановке на учет для участия в данной программе в течение трех лет накапливается сумма средств, которую он использует в качестве первоначального взноса. Максимальная сумма кредита по этой программе составляет 2 000 000 рублей. Одним из преимуществ данной программы является то, что военнослужащий имеет право выбора места приобретения квартиры.
Программа «Комфортное жилье для ветеранов ВОВ»
С 1 мая 2010 года Кировская региональная ипотечная корпорация совместно с Правительством Кировской области реализует еще одну программу «Комфортное жилье для ветеранов». По данной программе ипотечная корпорация оказывает БЕСПЛАТНО консультационные и юридические услуги, а также по возможности предлагает для приобретения квартиры с отделкой «под ключ».
- Насколько востребованы программы ипотечного кредитования у кировчан?
- Программы ипотечного кредитования пользуются все большим спросом у жителей нашего города. Если в 2009 году ипотечный кредит у нас оформило 850 семей, то в 2010-м — 1200 семей. Таким образом, можно отметить, что жилье с каждым годом становится доступнее. В этом есть и заслуга Ипотечной корпорации. C 2010 года Корпорация ведет активную инвестиционную деятельность по строительству жилья. Данные объекты сдаются с отделкой «под ключ». Данные объекты приобретают с помощью ипотечного кредита, участники программы «Комфортное жилье для ветеранов ВОВ», а также за наличный расчет. Инвестиционная программа Корпорации позволяет строить новые квартиры по ценам ниже рыночных. В начале 2011 года новый жилой комплекс «Заречный» был предложен к реализации по цене 26 000 руб./кв.м (при среднерыночной стоимости квадратного метра по городу Кирову — 31 542 руб. по данным Кировстата за 2010 год). В стоимость квадратного метра включена отделка «под ключ»: там полностью сделан ремонт, установлена вся сантехника, межкомнатные и входные двери, в общем «Ставь мебель – и живи!». Еще одним положительным моментом является то, что при расчете стоимости квартиры, не учитывается площадь балкона, т.е. «Балкон в подарок!», а так же в квартирах устанавливаются бесплатно плиты.
- И наконец, о перспективах. Какие проекты КРИК готовит к реализации в ближайшее время?
- Думаю, что Корпорация реализует еще много интересных проектов. Ближайший — второй панельный дом в ЖК «Заречный». Помимо него будет реализован еще ряд интересных проектов, главной составляющей которых является комфорт и доступность: комплексная малоэтажная застройка в Нововятской р-не г. Кирова, жилой комплекс на ул.Ленина и др. Как и прежде, Ипотечная корпорация выступит инвестором этих проектов.
Информацию по всем программам и проектам можно получить на нашем сайте, а консультацию по интересующим вопросам - в офисах компании у консультантов:
г. Киров, ул.Ленина, д. 92, тел.:(8332) 37-59-90
г. Киров, ул.Воровского, д. 102, тел.: (8332) 71-17-67
«горячая линия» (8332) 477-778
сайт: ипотека43.рф
Мы работаем с понедельника по пятницу — с 9.00 до 18.00, в субботу - с 10.00 до 14.00 (по адресу Ленина, 92).
Дополнительный офис «Юго-Запад» на Воровского, 102 работает с понедельника по пятницу с 10.00 до 19.00.
Приходите, мы всегда рады видеть Вас!