Тема рубрики «Переговорный пункт» - «Создание Федерального гарантийного фонда»
Новая структура будет выдавать дополнительные гарантии региональным фондам поддержки малого и среднего бизнеса. Также они станут поручителями по банковским кредитам.
Создание Федерального гарантийного фонда для поддержки кредитования малых предприятий позволит в будущем увеличить налоговые поступления, а уставный капитал фонда будет формироваться за счет средств федерального бюджета и составит в текущем году 10 млрд руб., в 2015 году — 20 млрд.
Услугами нового агентства сможет воспользоваться бизнес, нуждающийся в займах от 100 млн до 500 млн руб.
В то же время некоторые источники, в частности РБК-daily, публикуют информацию о том, что банки не согласились с условиями кредитования малого бизнеса из Фонда национального благосостояния.
Обсудить реализацию проекта мы решили с участниками «Переговорного пункта», среди которых:
«РБК daily» пишет о том, что банки отказываются участвовать в проекте по ряду причин. Вы можете подтвердить или опровергнуть эту информацию? Если да, то почему так?
Диана Вахрушева, налоговый консультант, директор Уполномоченной бухгалтерии ООО «Удача»:
По словам г-на Улюкаева, основная причина — недовольство банков текущими условиями, в частности, размером маржи — 3%. Участие в этом проекте выгодно всем банкам. Это деньги, которые будут вложены в определенный банк правительством. Но, наверное, хочется и доход больше.
Владимир Скобёлкин, Председатель Правления ЗАО «Первый Дортрансбанк»:
Насколько нам известно, в обсуждении проекта региональные банки не участвовали, а были приглашены самые крупные государственные банки. Может быть, их не удовлетворили условия маржи, которая ограничивается проектом, т. е. с учетом рисков кредитования данного сегмента заемщиков, она не приносит достаточной прибыли, а, возможно, может привести в целом к неокупаемости данного вида кредитования.
Надия Черкасова, старший вице-президент, директор департамента обслуживания клиентов малого бизнеса ВТБ24:
Необходимость создания федерального гарантийного фонда давно уже назрела. У каждого регионального фонда сегодня свои правила и процедуры, и совершенно правильно все их объединить и выработать единые правила игры на этом рынке. Кроме того, создание гарантийного фонда с капиталом в 30 млрд рублей приведет к увеличению лимитов по гарантиям, которые выделяются на каждый конкретный банк. Это также очень хорошо.
Важно понимать, что сегодня МСП-банк выдает гарантии только предприятиям среднего бизнеса, в то время как региональные фонды нацелены на малый бизнес. Поэтому в предлагаемой конфигурации никакой конкуренции нет. Две гарантийные структуры по сути дополняют друг друга.
На каких условиях банки сейчас предоставляют кредиты для малого и среднего бизнеса?
Владимир Скобёлкин, Председатель Правления ЗАО «Первый Дортрансбанк»:
Учитывая, что для Первого Дортрансбанка кредитование малого и среднего бизнеса является одной из приоритетных задач, нами разработана целая линейка кредитных программ на любой вкус. Это классические кредиты и кредитные линии, овердрафты, гарантии. Например, для тех, кто первый раз пришел к нам кредитоваться, предлагаем кредит «Начало» на срок до 6 месяцев под очень привлекательную ставку со стандартным требованием к обеспечению. Обеспечением может выступать недвижимость, автотранспорт, оборудование и товары в обороте. По другим видам кредитов срок кредитования установлен до года, до 2-х лет. Кстати, требования к деятельности заемщика не обременительны: более 6 месяцев деятельности, безубыточность и наличие положительного собственного капитала (чистых активов), и оборотов по расчетному счету.
Надежда Зорина, директор сети операционных офисов Райффайзенбанка по Кировской области:
Для нас малый бизнес — это компании с годовым оборотом до 320 млн руб. При этом мы отдельно выделяем подсегмент микро бизнеса – это организации и предприниматели с выручкой до 40 млн руб. в год. Средний бизнес для нас – это компании с годовой консолидированной выручкой от 320 млн до 3 млрд рублей. В сегменте среднего бизнеса ставки варьируются в диапазоне от 10 до 13-14% в рублях. 10% - это хорошая ставка для среднего клиента. Для индивидуальных предпринимателей и компаний с оборотом до 40 млн рублей в год беззалоговый кредит (от 100 000 рублей до 1,2 млн рублей) выдается с процентной ставкой 17,9% годовых, залоговый кредит (от 100 тыс. до 4 млн рублей) - 14,9% годовых. Для повторных заемщиков максимальная сумма беззалогового кредита выше – и составляет 2 млн рублей. Для клиентов с годовым оборотом свыше 40 млн рублей ставки устанавливаются индивидуально в зависимости от срока кредитования, обеспечения, а также объема сотрудничества клиента с банком. Так, например, клиенты, которые имеют действующий зарплатный проект, активно используют расчетный счет в банке - вправе рассчитывать на льготные условия по кредиту. При этом процентная ставка по кредиту в нашем банке является эффективной, то есть никаких дополнительных комиссий (в частности, за выдачу или досрочное погашение кредита и т.д.) не взимается.
Роман Горинов, управляющий ВТБ24 в Кирове:
В сегментах «до 20 млн руб» мы предлагаем два продукта. Один из них называется «Коммерсант», другой «Бизнес-экспресс». Коммерсант - это продукт, который ориентирован на индивидуальных предпринимателей, и в своей основе предполагает оценку не бизнеса, а физического лица с определенным уровнем дохода. Средняя сумма по кредитам колеблется около 300 тыс. рублей до 550 тыс. рублей. И, соответственно, модель принятия решения по этому кредиту достаточно проста - в течение одного дня, выдача в течение трех дней.
Второй продукт – «Бизнес – экспресс» имеет максимальный объем - 4 млн руб., средняя сумма кредита 2 млн руб. На самом деле мы единственный банк на рынке, у которого есть скоринговый продукт, на основе которого и принимается решение по «Бизнес-экспрессу». Данный продукт может быть оформлен как с залогом, так и без такового. Наличие залоговой базы позволяет получать сниженные проценты и меньшие ставки. Скорость оформления кредита чуть дольше, чем «Коммерсанта» - семь календарных дней.
Для сегмента с выручкой до 20 млн. руб существует своя специальная модель обслуживания: персональные менеджеры находятся на первом этаже в каждом отделении. При обсуждении потребностей, сумм кредита, принимается решение вместе с клиентом на какой продукт в большей степени ориентироваться и какой продукт использовать при организации финансирования. Клиенты с выручкой более 20 млн рублей оцениваются персонально и по ним индивидуально принимается решение. Кроме того ВТБ24 предоставляет овердрафты, кредиты на пополнение оборотных средств и инвестиционные кредиты. А также целевой кредит и кредит на залоговое имущество.
К чему приведет появление фонда? Возможно ли, что банкам придется пересматривать программы кредитования?
Диана Вахрушева, налоговый консультант, директор Уполномоченной бухгалтерии ООО «Удача»:
Наверно, банкам придется пересматривать систему кредитования. И вопрос обеспечения кредитов гарантиями очень важен. Какие-то банки будут работать с кредитами с маленькими доходами, но с большими гарантиями. Какие-то — нет. Наверное, кредитные учреждения выберут по уровню надежности рейтинга и по развитию филиальной сети и т.п. Это вопрос времени. Но шаг к облегчению жизни малому и среднему бизнесу уже сделан. Будем ждать продолжения.
Владимир Скобёлкин, Председатель Правления ЗАО «Первый Дортрансбанк»:
Так как нашему банку неизвестны точные параметры данного проекта, мы этот вопрос не рассматривали.
В чем будет польза для малого и среднего бизнеса?
Диана Вахрушева, налоговый консультант, директор Уполномоченной бухгалтерии ООО «Удача»:
Гарантийное кредитование - это предоставление фондами поддержки предпринимательства поручительств коммерческим банкам за субъектов малого или среднего предпринимательства. Фонд призван выдавать дополнительные гарантии региональным фондам поддержки малого бизнеса. Они выступают поручителями по банковским кредитам, выданным малым предприятиям.
Сейчас получить кредит довольно проблематично. Как по количеству оформляемых документов, так и по размеру процентной ставки. Если Фонд сможет обеспечить дешевым кредитом малый бизнес, даже если только по инвестиционным проектам, то это большая поддержка. Далеко не каждое предприятие сможет воспользоваться поддержкой фонда.
Но, должны выиграть от создания фонда все, как малый и средний бизнес, так и банки, у которые кредиты будут обеспечены гарантиями. Правда в комментариях написано, что услугами нового агентства сможет воспользоваться бизнес, нуждающийся в займах от 50 млн до 500 млн рублей. Может для Москвы это малый бизнес. Но для Кирова инвестиционные проекты такого масштаба могут быть на уровне области.
Сергей Яворский, президент Международной консалтинговой компании «Академия Финансов», экономист, аналитик ответил на наши вопросы в более широком ключе, объяснив в целом, почему в России нет денег.
По его словам, причина отказа банков заключается в том, что Россия содержит американскую и европейскую экономику. «Согласно Конституции РФ и Закону о ЦБ РФ мы ничем больше другим заниматься не можем. Поэтому деньги нам не принадлежат», поделился своим мнением Сергей Яворский.
Подробней теория аналитика представлена в аудиозаписи: