Для рыночной экономики характерен тот факт, что деньги непременно должны находиться в постоянном обороте, "не застаиваясь". Деньги в экономике - это тот же товар, который можно купить и продать. Вот такой процесс купли-продажи денег и называется кредитом. Разные виды кредитов имеют свои особенности, однако неизменными остаются главные принципы кредитования.
Основные кредитные принципы
Срочность. Это означает, что кредит необходимо вернуть в строго установленные банком сроки.
Возвратность. Здесь делается акцент непосредственно на то, что кредит в любом случае должен быть возвращен.
Платность. Этот принцип говорит о том, что за пользование кредитом нужно платить. Оплата кредита выражается в начисляемых процентах. Именно принцип платности стимулирует заемщика эффективно использовать кредитные деньги.
Обеспеченность. Кредит обязательно должен быть подкреплен, обеспечен имуществом или же обязательствами третьих лиц. Именно поэтому зачастую от заемщиков банк требует присутствие поручителей.
Дифференцированность. Этот принцип подразумевает, что каждый банк по-своему подходит к вопросу о кредитовании клиентов, выдвигает свои требования.
Разновидности кредитов
В ходе своего исторического развития кредит претерпел значительные изменения и приобрел многообразные формы и виды. Основными видами являются: коммерческий, банковский, потребительский, ипотечный, государственный и международный. Далее поясним, в чем особенности каждого из этих кредитов.
Коммерческий. Этот кредит выдается предприятиями, организациями, хозяйственными субъектами друг другу. Кредит имеет форму продажи товаров с отсрочкой платежа. Срок такого кредита определяется, как правило, одним годом. Вексель - главный инструмент коммерческого кредита. Поставщик предоставляет в качестве услуги товар и отсрочку платежа за него, а покупатель передает поставщику вексель, как свое долговое обязательство и свидетельство. Именно благодаря коммерческому кредиту легче происходит перераспределение капитала, оборот денежных средств, кроме того, такой кредит способствует реализации товаров. К минусам коммерческого кредита относится его строгая ограниченность по времени, форме, объему и субъектам.
Банковский. Кредит, который предоставляется кредитно-финансовыми учреждениями любым хозяйственным субъектам, в том числе организациям, государству, населению в денежной форме. Этот вид кредита на сегодняшний день является действительно универсальным. Банковские кредиты в свою очередь имеют свои разновидности. Относительно сроков пользования денежными средствами различают долгосрочные и краткосрочные кредиты. краткосрочные кредиты определены временными рамками в один год, а долгосрочные зависят, прежде всего, от окупаемости вложений.
Банковский кредит предоставляется после того, как заключен кредитный договор, в котором прописаны все условия кредита, процентная ставка, размер, форма.
Потребительский. Этот кредит предоставляется на срок до 3 лет и действует на покупку различных товаров длительного пользования. Потребительские кредиты тоже могут быть долгосрочными (например, ссуда на покупку или строительство жилья). Заемщиком такого долгосрочного кредита является население, а кредитор - банк.
Потребительский кредит имеет несколько форм:
- продажа товара в рассрочку;
- денежная ссуда на покупку товаров длительного пользования;
- ссуда на строительство жилья.
В последнее время потребительский кредит очень популярен в России.
Ипотечный. Это особый кредит, который выдается на покупку жилья, земельного участка или другого вида недвижимости. В качестве залога может выступать как покупаемое имущество, так и другая недвижимость. Срок ипотечного кредита обычно от 10 до 30 лет.
Государственный. Государственный кредит - это своего рода займ государства или органов власти у бизнеса или простого населения. Главный инструмент кредита - ценные бумаги. Продавая ценные бумаги, государство получает дополнительные денежные средства.
Международный. Это кредитные отношения, которые возникают между государством и международными финансовыми организациями. Кроме того, в качестве субъектов могут выступать национальные фирмы, зарубежные банки, финансовые институты.
Видов кредитов много, каждый из них имеет свои особенности, характерные черты, цели и назначения. Именно опираясь на это можно выбрать именно тот вид кредитования, который подходит лично Вам.
Photo by Towfiqu barbhuiya on Unsplash