Госдума РФ в первом чтении приняла Закон о банкротстве физических лиц, согласно которому должник, не имеющий возможности в течение 3-х месяцев оплатить долг свыше 50 тысяч рублей, получит право обратиться в суд с заявлением о собственном банкротстве. Инициатором банкротства может быть заемщик, кредитор, а также налоговые органы. Подобный Закон уже действует в Германии. По замыслу законотворцев, закон должен защищать людей в действительно сложных ситуациях.
Сейчас, согласно законопроекту, по решению суда заемщику может быть предоставлена рассрочка на 5 лет. Если выплата долга невозможна, собственность заемщика будет принудительно изъята и продана (останется только минимум, необходимый для жизни и осуществления профессиональной деятельности). Более того, кредитная история заемщика будет испорчена, и в течение 5-лет он не сможет взять кредит ни в каком банке.
Почему в российские законодатели только сейчас начали рассматривать законопроект о банкротстве?
Дмитрий Гвоздев,
Адвокат:
Вся проблема в том, что сейчас российская власть поддерживает банки, а не народ. Касательно банкротов и рассрочек: в действующем законодательстве и так предусмотрена рассрочка и отсрочка исполнения судебного решения. Спрашивается, зачем нужен новый закон?
Справка:Согласно статье 434 ГНК РФ при наличии затруднительных обстоятельств взыскатель вправе поставить вопрос о рассрочке.Согласно статье 37, части 1 Закона об исполнительном производстве «взыскатель, должник, судебный пристав-исполнитель вправе обратиться с заявлением о предоставлении отсрочки или рассрочки исполнения судебного акта, акта другого органа или должностного лица, а также об изменении способа и порядка его исполнения в суд, другой орган или к должностному лицу, выдавшим исполнительный документ».Абзац 1 части 1 статьи 446 ГПК гласит: взыскание по исполнительным документам не может быть обращено на следующее имущество, принадлежащее гражданину-должнику на праве собственности:жилое помещение (его части), если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением, за исключением указанного в настоящем абзаце имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание;продукты питания и деньги на общую сумму не менее установленной величины прожиточного минимума самого гражданина-должника и лиц, находящихся на его иждивении.Пункт 2 статьи 4 ФЗ о прожиточном минимуме: величина прожиточного минимума на душу населения и по основным социально-демографическим группам населения в целом по Российской Федерации (за исключением случаев, предусмотренных пунктом 3 настоящей статьи) устанавливается Правительством Российской Федерации, в субъектах Российской Федерации (за исключением случаев, предусмотренных пунктом 4 настоящей статьи) - в порядке, установленном законами субъектов Российской Федерации.Статья 7 Конституции РФ провозглашает РФ социальным государством: Российская Федерация - социальное государство, политика которого направлена на создание условий, обеспечивающих достойную жизнь и свободное развитие человека.В части 2 перечислены основные обязанности РФ как социального государства: В Российской Федерации охраняются труд и здоровье людей, устанавливается гарантированный минимальный размер оплаты труда, обеспечивается государственная поддержка семьи, материнства, отцовства и детства, инвалидов и пожилых граждан, развивается система социальных служб, устанавливаются государственные пенсии, пособия и иные гарантии социальной защиты.Величина прожиточного минимума по Кировской области за III квартал 2012 год для трудоспособного населения 6439 руб., для пенсионеров 4857 руб., для детей 6058 руб.
Руслан Коротаев,Такой закон давно необходим. Банки — коммерческие организации, нацеленные на получение прибыли и сверхприбыли. Зачастую они сознательно «затягивают» ситуацию, тем временем долг гражданина за счет пени и штрафов вырастает в разы! На сегодняшний день огромное количество людей живет под психологическим гнетом, даже если судебные приставы взыскали с должника все, что было. Долг гражданина остается с ним до конца жизни.
Роман Горинов,
Управляющий ВТБ24 в Кировской области:
Проблема возврата нецелевых кредитов и роста просроченной задолженности по ним неразрывно связана с текущей ситуацией на рынке трудоустройства. В целом, сегодняшнюю ситуацию на рынке труда эксперты оценивают как позитивную, поэтому говорить о невозврате кредитов, как о глобальной проблеме не приходится. Уровень просрочки и в 2010 году, и в 2011 года оказался значительно ниже наших ожиданий. Эффективно выстроенная работа с просроченной задолженностью в нашем банке привела к снижению ее доли в кредитном портфеле на несколько процентных пунктов. Рынок в целом также приодолел те негативные последствия, те накопленные риски, которые возникли и реализовались в 2009 года и сейчас доля просроченной задолженности по кредитам физическим лицам порядка 4,5%. Риски в розничном кредитовании до 10% - это нормальный показатель. Что касается увеличения портфеля плохих долгов в 2012 в целом по банковской системе, я не вижу в этом особой проблемы: рост хороших кредитных портфелей, в розничном направлении, в частности, в последнее время тоже значительный. Динамичный рост хороших активов сопровождается увеличением плохих активов. Это естественно. Однако существующая доля просроченной задолженности вполне комфортна для банковской системы и не вызывает угроз.
Семен Кочнев,
Руководитель дирекции рисков физических лиц Уральского банка реконструкции и развития:
Просроченная задолженность по кредитам физических лиц УБРиР:
на 01.07.12 - 2 813 060 тыс. руб.
на 01.10.12 - 3 127 047 тыс. руб.
Для банка абсолютно не критичные показатели. Нужно понимать: если банк не списывает безнадежную просроченную задолженность с баланса, то в абсолютном выражении она будет расти всегда. Отмечу, что динамика роста просрочки в сравнении с ростом кредитного портфеля УБРиР отрицательная.
Как данная инициатива может сказаться на финансовых показателях банка? Другими словами, кто заплатит за должников?
Роман Горинов,
Управляющий ВТБ24 в Кировской области:
Любой банк заинтересован в возвращении ресурсов, переданных своему заемщику, а не в отъеме у последнего квартиры, машины и всех остальных сбережений. На данный момент, если у заемщика действительно возникают серьезные проблемы по своим кредитным обязательствам, финансовые учреждения стремятся использовать довольно много механизмов улаживания этих проблем, из которых суд и последующее признание должника банкротом – лишь крайняя мера. Например, у ВТБ24 есть программы по реструктуризации кредитов и ипотечная программа «Витрина залогового имущества», которая позволяет заемщику реализовать объект недвижимости, который он «не потянул» по рыночной стоимости. Пока поправки к закону о банкротстве физических лиц еще не вступили в силу, преждевременно комментировать, помогут ли они упорядочить взаимоотношения банков и проблемных заемщиков, или нет. Однако можно отметить, что в определенной степени необходимость усовершенствования этой процедуры уже назрела.
Семён Кочнев,
Руководитель дирекции рисков физических лиц Уральского банка реконструкции и развития:
Прямой связи между данным законом и финансовыми показателями банка нет. Возможно, снизится доля восстановления просроченных кредитов. Но вряд ли снижение будет существенным для банка: те, кто сейчас не платит по кредитам, в 99,9% случаев подавать заявление о признании себя банкротом не будут, так как это длинная и сложная процедура. Согласно законопроекту, ходатайствовать об объявлении человека банкротом может и сам банк. И, если суд выносит соответствующее решение, должник не сможет в течение пяти лет обращаться за кредитом без упоминания, что он банкрот, и не сможет выезжать за границу (эту поправку ожидаем ко второму чтению). Таким образом, для нас это будет дополнительным инструментом работы с недобросовестными заемщиками. Сейчас активная фаза сбора долгов доходит до двух лет, после этого недобросовестные заемщики могут снова чувствовать себя спокойно. При существующих объемах розничного кредитования все бизнес-процессы взыскания у средних и крупных банков, а также коллекторов построены не на обработке отдельного кредитного договора с использованием всего набора мероприятий, а «потоковым» методом - работают только с теми, с кем на основании скоринговых оценок и/или контактности работа перспективна. По всем остальным просроченным кредитам формируются потери.
Другой вопрос – справятся ли суды с потоком дел, связанных с банкротством физических лиц? А увеличение количества дел будет существенным – уже сейчас суды с трудом справляются с объемом дел, инициированных банками, а ведь добавятся еще исковые заявления от граждан.
Рост ставок по кредитам не связан с этим законопроектом.
Руслан Коротаев,
Адвокат:
С одной стороны, появляется новая лазейка для мошенников, но с другой стороны, уголовную ответственность никто не отменял. Она распространяется в том числе за фиктивное или преднамеренное банкротство, за подачу ложных сведений в банк или, например, когда гражданин сознавал, что не сможет отдать кредиты, но все равно брал. Кредитные организации в любом случае в убытке не останутся, и кредиты кардинально не подорожают. Уже сейчас все банковские риски включены в процентные ставки по кредиту, а если вспомнить микрофинансовые организации (кредитные кооперативы), то по количеству новых мы видим, что они "растут как грибы", а значит кредитовать население выгодно.
Возможность объявить банкротом физическое лицо — это шаг вперед в урегулировании взаимодействия между банками и заемщиками? Поможет ли это заемщикам в действительно сложной ситуации?
Дмитрий Гвоздев,
Адвокат:
Я считаю, что надо принимать меры по снижению ставок по кредитам. Кредиты должны быть доступны населению и не затягивать граждан в банкроты. Сейчас же большинство людей, оформивших кредит, попадают в «список» неплатежеспособных. То есть банк предоставляет кредит под 15% годовых, включая при этом страхование жизни и здоровья и т. д., и ставка по кредиту вырастает, например, до 23% годовых. В случае неуплаты в срок включается повышенный процент. Вот и возникают неплательщики – будущие банкроты. Туда же попадают и поручители.
Необходимы четкие установленные правила игры для банков. Контроль государства в первую очередь, а также контролирующих органов, занявших пассивную позицию (Роспотребнадзор), которые хотели бы усматривать нарушения, но не видят их.
Люди должны понимать, что кредитные деньги надо отдавать и отрабатывать.
Более того, в налоговый кодекс нужны поправки: при покупке имущества на сумму более 50 000 рублей гражданин обязан предоставить сведения и доказать, каким образом он добыл эти средства, взял в займы. Мог ли займодавец их предоставить, если не мог (наличие исполнительных производств, кредитов, имущества, доходов), то забирать имущество в доход государства, а во-вторых подвергать адм.наказанию в денежной сумме. Так мы избежим коррупции. И не понадобится последующий закон о коррупции. Только в этом случае число бы банкротов заметно уменьшится.
Руслан Коротаев,
Адвокат:
Государство должно воспитывать в гражданах финансовую культуру и грамотность, вести просветительскую работу. И конечная цель Законодателя - облегчить жизнь гражданам. В то же время новый Закон позволит многим людям начать всё сначала, совершить «перезагрузку». Но сейчас Закон требует доработок. Так, например, нужно прописать, сколько раз и через какой период времени снова человек может быть признан банкротом. А процедуры банкротства физического лица и его же как индивидуального предпринимателя тесно переплетены. Данные последствия Законом также не доработаны.