Банки просят ЦБ не ужесточать контроль над сферой кредитования в России. Так, по данным издания «Коммерсантъ», главы крупнейших банков (ХКФ-банка, ОТП-банка, ТКС-банка, банков «Русский стандарт» и «Ренессанс кредит»), специализирующихся на потребкредитовании, официально обратились к главе ЦБ с просьбой смягчить регулирование этого сектора.
Как утверждают банкиры, такие меры ЦБ могут снизить доступность кредитов для населения и увести кредитование в МФО, кредитные кооперативы и ломбарды. «В результате вместо цивилизованного и подконтрольного рынка банковских услуг население получит услуги худшего качества и с меньшим уровнем правовой защиты», - приводит цитату из письма банкиров газета «Коммерсантъ».
Речь идет об ужесточении контроля в сфере кредитования наличными, POS-кредитования — кредиты на приобретение товаров в торговых сетях, карточные кредиты.
В планах ЦБ: двукратное повышение резервирования по необеспеченным розничным ссудам с 1 марта 2013 года, одновременное введение повышенных коэффициентов риска по таким кредитам в зависимости от размера их полной стоимости (ПСК) для заемщиков, а также повышение величины операционного и рыночного риска с апреля следующего года и накладывающийся на это возврат ЦБ права ограничивать сверху ставки по депозитам граждан, за счет которых финансируют свой кредитный бизнес многие игроки.
Действительно ли доступность кредитов для населения может снизиться из-за более строгого контроля со стороны ЦБ?
Александр Хорьков,
Начальник отдела последующего контроля Уральского банка реконструкции и развития:
Вводимые Банком России с 1 марта 2013 года новые меры регулирования рынка потребительского кредитования коснутся, в первую очередь, специализированных банков – именно они обратились с письмом в адрес главы этого ведомства. Целью нововведений является более жесткая оценка рисков потребительского кредитования и, как следствие, необходимость докапитализации розничных банков. Данным банкам будет непросто в ограниченные сроки перестроить фактически большую часть своего бизнеса (в частности POS-кредитование). Кроме того, представители надзора обращали внимание на чрезмерную зависимость фондирования кредитных операций розничными вкладами.
В отличие от узкоспециализированных банков, универсальным финансово устойчивым банкам в данной ситуации будет проще внести необходимые корректировки, тем более что нововведения относятся не ко всему розничному портфелю банков, а лишь к вновь выдаваемым ссудам (с 01.01.2013).
На доступность кредитов для населения вводимые меры не должны оказать существенного влияния, так как доля выдаваемых розничными банками кредитов по сравнению с государственными и частными универсальными банками незначительна. Снижение темпов кредитования розничными банками компенсируется деятельность универсальных банков, тем более что стоимость кредитов, как правило, у них ниже.
Логично ли, что банки недовольны грядущим ужесточением контроля? Что они могут потерять?
Дмитрий Гвоздев,
Адвокат:
Данный закон запретит банкам обманывать и скрывать реальные ставки кредитования. К тому же делать двойной резерв по необеспеченным розничным ссудам не выгодно. Поэтому не удивительно, что банки высказывают свое недовольство. Хотя по факту вряд ли они что-то потеряют.
Сергей Яворский,
Президент "Академии финансов":
Ответ очевиден. Банки клиентов теряют, соответственно, теряют прибыль и котировки своих акций на бирже. Это повлияет, допустим, на индекс ММВБ. В итоге экономика страны потеряет привлекательность.
Взглянем шире на вопрос. В стране есть регулятор под названием ЦБ РФ, который искусственно укрепляют доллар и сейчас искусственно сдерживают рост доходности банков. А это экономика. Банки выдают не только потребительские кредиты, но и ипотечные. А это мощнейший стимул развития строительного рынка (9 из 10 объектов недвижимости продают в ипотеку). Сегодня ипотеку получить достаточно не просто, и сейчас вместо смягчения этой процедуры (например, в США и Европе залоговая часть в 5-10 раз ниже) хотят еще усложнить условия. Для чего? Для того чтобы экономика нашей страны не развивалась, потому что каждый выданный кредит – это ВВП. В этом и суть антигосударственной политики ЦБ (по закону он не принадлежит государству).
Для этого ЦБ РФ использует очень хороший мотив: мы хотим, мол, чтобы банки не обманывали клиентов. Банки сами разберутся кому давать кредит - у них есть жесткая система регулирования этой процедуры. Но теперь при этом вмешивается некий регулятор не государственный, а банковский. Именно поэтому сейчас многие депутаты и экономисты выступают за мягкую национализацию ЦБ РФ.
Например, в США и Европе ипотека дешевле, потому что ставка рефинансирования 0,25. А у нас она составляет 8,25. В 8 раз больше! Устанавливает ее Центральный банк. Получается, что с одной стороны ЦБ сделал кредиты дорогими, а с другой – не дает людям их получить. Вот его истинное лицо – делать жизнь простых людей все хуже и хуже.
По Вашему мнению, пришло ли время брать сферу кредитования под более жесткий контроль?
Дмитрий Гвоздев,
Адвокат:
Россия уже опоздала с реформой кредитования: предложенные меры ЦБ должны были быть реализованы ещё 5 лет назад. Сейчас мы идем с большим опозданием. Многие заемщики находятся сейчас в безвыходном состоянии: юридические лица спасаются банкротством, физические - закладывают всё свое имущество. Около 40% заемщиков неплатежеспособные. И началось это в 2008 году. Вы только представьте, в Коста-Рике ставка на приобретение недвижимости всего 4%, а у нас в России с учетом всех факторов все 30%! Нас сделали банковскими рабами.
Сергей Яворский,
Президент "Академии финансов":
Весь вопрос – кто же ее возьмет под контроль? Контролировать тех, кому банк выдает деньги – это проблема банка, а не регуляторного органа.
По причине тотального банковского контроля над людьми во всем мире возникали кредитные кооперативы, где деньги можно взять иногда под меньший процент (к сожалению, там нет ипотечного кредитования, но есть жилищные кооперативы, которые иначе разрешают жилищную проблему). В банке поручитель приходит, справка с работы есть, кредитная история проверяется, обеспечение берется, обязывают застраховать жизнь, да еще есть и скрытые комиссии. Сейчас банки начали бояться кредитных кооперативов. К примеру, если у человека плохая кредитная история, то банк кредит ему уже не даст, поэтому клиент идет в кооператив. Возможно, банки сейчас будут воевать против кооперативов. Но все это ухудшает экономику страны в целом и лишает простых граждан права выбора и свободы действий.
Таким образом, проблему я вижу не в кооперативах, не в банках, а в Центральном Банке РФ. Мне кажется, что в России сейчас идет борьба по поглощению банков и в итоге страдать будут обычные граждане, и так имеющие трудности по приобретению жилья.