Уже в 2012 году в России могут законодательно утвердить общие вклады. Предполагается, что открыть его можно вместе со своими друзьями, родственниками или даже коммерческими организациями. Уже готовы соответствующие поправки Гражданский Кодекс РФ.
Кроме того, должны появиться и специальные счета, которые призваны заменить банковские ячейки. Эти счета даются для совершения сделки, и после того, как она завершена, право распоряжаться счетом переходит, например, от покупателя к продавцу.
К слову, и сейчас можно пользоваться банковским счетом совместно. Для этого необходима доверенность, а владельцем счета все равно является один человек. Но в любой момент доверенность можно отозвать. У совместного счета (который предлагают ввести) другой юридический статус. И владельцы такого счета в равной степени могут как зачислять средства, так и пользоваться ими.
По Вашей оценке, насколько велика потребность в совместных счетах в России? Есть ли она в принципе? И готовы ли кировчане пользоваться совместными счетами без дальнейших споров и разбирательств?
Александр Втюрин, 
Заместитель Председателя Правления ОАО КБ «Хлынов»:
Про семейные счета ничего не слышал. Наверное, все-таки имеется ввиду совместный счет. Это новый вид счета, режим работы которого предусмотрен в новой редакции ГК РФ. Просто совместный счет можно использовать, в том числе, и как семейный. Т.е. и право распоряжаться средствами на этом счете получают члены одной семьи.
Совместные счета - достаточно распространённая практика на западе и, как правило, используются они как удобный инструмент распоряжения общими средствами для людей, между которыми существует определённый уровень доверия. Говорить о том, что потребность в использовании таких счетов в России или в Кировской области велика, пока не приходится, так как для этого нужно иметь определённый уровень и финансовой грамотности, и доверительных отношений. По крайней мере, на моей практике пока не было обращений со стороны предприятий или граждан для разработки схем использования такой вида (посредством совместного счета) учета денежных средств.
Здесь я бы добавил еще следующее: ГК вносит еще одно понятие счета - это так называемые экскроу - счета. Или номинальный счет. Режим работы этого счета более интересен, и может быть востребован жителями и организациями Кировской области. Суть номинального счета в следующем - счет открывает один человек, но права на него (денежные средства на нем) принадлежат другому человеку - при условии наступления определённых событий, выполнения обязательств. И вот такой режим счета уже дает некоторую свободу и уверенность (гарантии) при совершении различных сделок между физическими лицами или физическими лицами и юридическими лицами. Этот же пример с банковскими ячейками как гарантом сделки по приобретению квартир, машин и другого дорогостоящего имущества. Уверен, что такие счета будут активно использоваться, в том числе, и жителями нашей области.
Геннадий Романенко,
Руководитель компании «Аудит консультант»:
Потребность в принципе есть, поскольку есть семейные бюджеты и, с другой стороны, сбережения и доходы. В тех семьях, где уровень доверия и культуры высок, а расходы и доходы большие - наличие такого счета было бы не лишним, особенно это имеет значение для семейного бизнеса. Количественно я оценить не могу, но это семейный бизнес, где нет претензий на абсолютное единоначалие.
Что касается совместных счетов физических и юридических лиц, то можно только строить предположения, что это за конструкция. Например, народный избранник, передоверивший свой бизнес, может контролировать финансы и использовать их с помощью такого счета; инвестор - физическое лицо - и юрлица на базе проекта решают какие-то совместные задачи. Наконец, юридические лица, могут иметь общие проекты и задачи. Все это имеет смысл и интерес, и не является обязательным для субъектов хозяйственной деятельности и граждан РФ.
Денис Молчанов, 
Директор микрофинансовой компании Дело и Деньги:
Совместный счет – это счет, открытый на имя двух и более лиц, каждое из которых имеет право индивидуального пользования. Иногда ставится условие совместного принятия решения по каждой операции.
В мировой банковской практике такая модель широко применяется. В Российской практике классическим примером служит совместное управление счетом. У клиентов есть возможность использовать счет совместно, управляя им на основании доверенности, оформленной у нотариуса или в банке. По карточному счету для доступа к нему можно оформить дополнительные карты. Глава семьи может распределять и корректировать денежные потоки на пластиковые карточки других членов семьи. Впрочем, не совсем понятно, зачем придумывать новый вид вклада, если всегда можно выписать доверенность на управление уже открытым депозитом? Пополнять вклад без проблем может и третье лицо – достаточно просто сделать перевод или внести наличные в пользу вкладчика.
В Кирове широкой популярностью такой вклад вряд ли будет пользоваться, но он вполне сможет занять свою нишу. Данный вклад достаточно сложный для понимания клиентом и имеет множество юридических нюансов – начиная от процесса оформления договора и заканчивая снятием средств.
Диана Вахрушева,
Директор компании «Удача»:
Совместный счет – это счет, который принадлежит двум или большему числу владельцев. При открытии такого счета прописывается: требуются ли подписи всех совладельцев, или каждый совладелец может осуществлять операции без уведомления других совладельцев. С одной стороны, введение совместного семейного счета будет удобно для вкладчиков – физических лиц. Возможность открытия и пользования таким семейным счетом снизит издержки вкладчиков, но скорее всего это будут разовые счета. Далеко не все готовы поделиться своими средствами даже в семье.
Но если кого-то из вкладчиков это заинтересует – прекрасно. Еще одна новая услуга в банковской сфере.
Сейчас идет речь о том, что совместные счета появятся как для физических, так и для юридических лиц. Кому, на Ваш взгляд, они больше выгодны?
Геннадий Романенко,
Руководитель компании «Аудит консультант»:
На этот вопрос просто нет правильного ответа. На мой взгляд, эти счета будут востребованы только теми физическими и юридическими лицами, которым это выгодно. Например, у одного субъекта есть излишек денежных средств, а у другого дефицит. Можно обойтись и без оформления кредита. Семейный бизнес на полном доверии может быть более эффективным с точки зрения оперативности.
Диана Вахрушева,
Директор компании «Удача»:
Совместный счет ряда компаний. Наверно, очень удобно для нескольких компаний, которые состоят как бы в «холдинге». Зачастую у крупной организации несколько дочерних фирм, и общий счет будет для них очень удобен. Но, все равно банк отслеживает того, кто внес деньги на счет, и кто их вывел, так же как отслеживаются, например, операции по двум отдельным счетам в банке. Как воспримут проверяющие органы, если все денежные средства снимает, например, одна организация? Будет ли это считаться «серой» схемой? На данный момент - не очень понятно, какие экономические модели стоят за таким счетом.
Совместный счет, владельцами которого одновременно могут быть как граждане, так и юридические лица - это огромный простор для злоупотреблений.
Возможно, при дальнейших чтениях закона внесут какие-либо поправки и изменения.
Денис Молчанов, 
Директор микрофинансовой компании Дело и Деньги:
Помимо «семейных счетов», совместно смогут открывать счета ряд компаний, ведущих общий бизнес. Кроме того, в качестве владельцев счета будут выступать как частные лица, так и предприниматели. Однако такие виды совместного счета создают широкий простор для злоупотребления и реализации криминальных схем, при этом не совсем ясно, кому и для каких целей в рамках правового поля могут понадобиться подобные счета. «Семейные депозиты» могут стать удобным инструментом: нужно лишь привести в соответствие законодательную базу, чтобы не появились запутанные конфликты совладельцев подобных депозитов, связанные с управлением вложенными средствами, а также определить сумму страхового возмещения по данному виду вкладов.
Александр Втюрин,
Заместитель Председателя Правления ОАО КБ «Хлынов»:
Совместные счета могут быть выгодны и «физикам», и «юрикам», но при одном условии - что между сторонами есть высокий уровень доверия. Т.е. они безоговорочно доверяют друг другу. Даже в случае возникновения каких-либо неблагоприятных обстоятельств. Хотя, мне кажется, среди юридических лиц совместные счета не найдут должного распространения.
Некоторых экспертов смущает то, что в России система страхования вкладов затрагивает только физических лиц, а системы страхования депозитов юр.лиц пока не существует. На Ваш взгляд, серьезная ли это проблема при формировании совместных счетов?
Диана Вахрушева, 
Директор компании «Удача»:
А страхование – это вообще не проработанная тема. Максимальная сумма страхового возмещения по вкладам одного человека в одном банке - 700 тысяч рублей , а при совместном кладе по 700 тысяч рублей на каждого или на всех 700 тысяч рублей?
При предоставлении какой-либо услуги, тем более в банковской сфере, надо бы озаботиться в первую очередь страхованием вкладов. Население еще не забыло предыдущий кризис и утрату доверия к банкам.
Денис Молчанов,
Директор микрофинансовой компании Дело и Деньги:
На мой взгляд, этот вопрос достаточно насущный. Банковские вклады граждан в России охраняются государством. Максимальная сумма страхового возмещения по вкладам одного человека в одном банке - 700 тысяч рублей. Непонятно, как будут производиться выплаты страхового возмещения владельцам совместных счетов. К примеру, если счет открывают несколько человек, то каждому выплачивается страховая сумма в размере 700 тысяч рублей или 700 тысяч на всех? Данный вопрос требует детальной проработки со стороны законодательства и «пустот» здесь быть не должно. Если у счета несколько владельцев, нужно, чтобы доля каждого была известна. Потому что именно от ее величины будет зависеть размер страхового возмещения, которое получит вкладчик в случае банкротства банка.
Страхование вкладов юридических лиц происходит на добровольной основе. Но сумму страховки будет выплачивать уже сам клиент, а не банк. К тому же, в случае открытия совместного счета юридическими лицами эта процедура автоматически усложняется и становится более рискованной. Поэтому, вряд ли такие счета будут востребованы среди сегмента «B2B».
Геннадий Романенко,
Руководитель компании «Аудит консультант»:
Что касается юридических лиц, учитывая российский менталитет, создание подобных счетов считаю рискованным мероприятием. За все отвечает руководитель - лишние риски ему не нужны. Страхование депозитов это отдельная тема, здесь же можно рассуждать о страховании бизнеса, сделок, имущества. В данном случае речь должна идти о выгоде и рисках, которые могут возникнуть, а значит, мы должны оценить сам проект, в связи с которым может возникнуть совместный счет и те правила, которые определят участники проекта.
Александр Втюрин,
Заместитель Председателя Правления ОАО КБ «Хлынов»:
Не вижу никакой проблемы. При использовании совместного счета физическими лицами средства, которые хранятся на совместном счете, также попадают под государственную гарантию в пределах 700 тыс. рублей. А для юридических лиц данное правило не действует - как для обычных депозитов, так и для совместных.
Чем могут быть опасны совместные счета?
Геннадий Романенко,
Руководитель компании «Аудит консультант»:
Опасность - в рисках сохранности средств и информации... В основе открытия совместного счета, на мой взгляд, должна быть какая-то бизнес-идея, проект. Экономическая обоснованность проекта и качественный состав участников проекта и есть основа для безопасности совместных счетов.
Александр Втюрин,
Заместитель Председателя Правления ОАО КБ «Хлынов»:
Пока сложно сказать, не имея должной практики работы с такими счетами, какие сложности и опасности могут стоять за ними. Но, однозначно, что сложности и споры будут возникать. Например, супруги решили открыть совместный счет и копить на машину. Но в один прекрасный момент решили развестись «со скандалом». В этом случае, в какой пропорции и кто получит средства с данного счета? Есть вопросы, которые будут разрешаться только практикой их использования.
Диана Вахрушева, 
Директор компании «Удача»:
Не только утратой доверия друг к другу, но и потерей денежных средств нескольких из вкладчиков!
Денис Молчанов,
Директор микрофинансовой компании Дело и Деньги:
Во-первых, ведение совместного счета в рамках бизнеса достаточно рискованно. Велика вероятность разногласия между компаньонами, поэтому управлять деньгами должен один человек, который по факту несет материальную ответственность.
Если говорить о совместном счете, владельцами которого одновременно могут быть как граждане, так и юридические лица, то это вообще полная абстракция. Совсем неясно, кому и зачем такие счета могут понадобиться. Такие счета создают огромный простор для злоупотреблений. Это могут быть и легализация средств, добытых преступным путем, и уклонение от уплаты налогов, и коррупционные платежи.
В связи с этим, наиболее правильным было бы оставить к рассмотрению Госдумой только семейный счет.
Photo by Eduardo Soares on Unsplash