Ваши прогнозы: в 2012 году банковские кредиты будут обходится кировчанам дешевле или дороже?
Дмитрий Гвоздев, 
Директор долгового агентства «Кредитор»:
Кредиты однозначно будут дороже. На это указывает сейчас то, что проценты по вкладам существенно выросли. Если в 2011 году речь шла о 7% годовых, то сейчас это 10-11% годовых. Насколько увеличится процент на кредит, зависит от того, как выгодно распорядится своими деньгами банк. В то же время, «процентная политика» банков, как правило, бывает единой.
Александр Шатунов,
Управляющий Кировским офисом ОАО «НБД-Банк»:
Думаю, что кредиты для физических лиц подорожают на 3-5 пунктов. Связано это с тем, что дешевых иностранных денег из кризисных Европы и Америки ждать не приходится, последние предложения бьют все рекорды по ставкам. В связи с этим возможно обострение борьбы банков за вкладчиков, что приведет к росту ставок по вкладам и, соответственно, по кредитам.
Андрей Кирилловых,
Финансовый консультант:
Кредиты будут обходиться дороже на 2-3 пункта. Ситуация в стране не располагает к обратному. К тому же риски банков будут возрастать.
Юрий Садаков,
Начальник Отдела разработки и сопровождения кредитных и депозитных продуктов ОАО КБ «Хлынов»:
Думаю, что ситуация в розничном кредитовании сейчас достаточно стабильна. Возможны незначительные движения ставок в ту или иную сторону, но они будут связаны с общеэкономической ситуацией в стране.
Владимир Попов,
Директор ООО «Альпари-Киров»:
Во всем цивилизованном мире, то есть в странах с развитой экономикой учетная ставка или ставка рефинансирования ЦБ устанавливается в зависимости от уровня инфляции в конкретной стране. Если судить по тем данным, которые предоставляет Росстат (инфляция за 2011 год 6.1% ???), можно прогнозировать снижение ставки ЦБ РФ, что по идее должно привести как к снижению ставок по вкладам в банках, так и к снижению стоимости кредитов.
Так ли это будет на самом деле в России большой вопрос, так как экономика нашей страны все-таки еще развивающаяся.
Исходя из выходящих данных, по экономикам развитых стран видно, что падает спрос конечного потребителя практически во всем мире, чтобы запустить этот спрос нужны дешевые кредиты, но ставки стран находятся на минимумах (США - 0,25%; Еврозона – 1%; Англия – 0,5%; Япония – 0,1%), дальше падать некуда, а спрос падает.
Как вариант положение дел могли бы поправить госзаказы, но опять неувязка: у большинства стран накоплен такой огромный госдолг, что грозит, а в ряде случаев уже и происходит, снижением суверенного рейтинга. Снижение последнего приводит к удорожанию обслуживания госдолга и соответственно невозможности наращивания госрасходов.
Россия в этом плане находится на неплохих позициях, так как внешний долг РФ по отношению к ВВП не велик. Но зато у нас очень большой корпоративный долг у таких компаний, где главный акционер государство. Выводы делайте сами.
На ваш взгляд, в этом году будут ужесточать правила и требования для тех, кто обратился за кредитом?
Дмитрий Гвоздев,
Директор долгового агентства «Кредитор»:
Одновременно «да» и «нет». Всё зависит от конкретного кредитора, ликвидности имущества, получаемого дохода, а также информации из БКИ (банк кредитных историй). Банки ориентируются не только на личный опыт, но и на кредитную историю конкретного клиента.
Большинство предприятий не имеет отчетности в виде баланса, о прибыли и убытках, так как работают по системе ЕНВД. У таких фирм есть только годовая отчетность из налоговой, что не является для банка залогом уверенности. Различные банки рассматривают это по-разному.
Риски невозврата кредитных средств оцениваются очень высоко. Плата — повышение процентных ставок (от 25 до 50% от не выплаченных сумм).
Многие ИП и ООО вкладывают деньги в производство, при этом тоже учитываются выплата заработной платы, уплата налогов, то есть на внешние факторы, которые могут повлиять на невозврат или на просрочку полученного кредита, впрочем и на обременение имущества, ареста расчетных счетов и так далее. Эти факторы в равной степени влияют на возврат кредита. Банки в подобных случаях страхуются и повышают процентные ставки.
Александр Шатунов, 
Управляющий Кировским офисом ОАО «НБД-Банк»:
Для кредитов, обеспеченных разного рода обязательствами (залоги, поручительства), ничего не поменяется, требования, предъявляемые к заемщикам этой категории в достаточной мере позволяют снизить до минимума риски банков и обеспечить возврат кредитов. Что касается небанковского сектора кредитования, то там уже сейчас можно найти средства при минимальных требованиях и правилах. Но и здесь действует закон: "Чем меньше требований и правил, тем выше ставка".
Юрий Садаков,
Начальник Отдела разработки и сопровождения кредитных и депозитных продуктов ОАО КБ «Хлынов»:
2011 год был годом существенного снижения требований к заемщикам. Считаю, что в 2012 году эти требования также будут изменяться в сторону, благоприятную для заемщика.
Андрей Кирилловых,
Финансовый консультант:
Да, ужесточатся. Например, некоторые отрасли будут поставлены «под стоп», то есть работникам этих отраслей кредиты выдавать не будут. Также «под стоп» могут поставить категории работников. Могут быть ужесточены требования к стажу, требования к доходу.
В какую сторону сдвинется ставка рефинансирования?
Дмитрий Гвоздев,
Директор долгового агентства «Кредитор»:
Я считаю, что она останется на прежнем уровне — 8%. Она зависит от того, сколько денег требуется Центробанку для вливания в экономику страны, для кредитования других банков, от инвестирования, от политики страны в целом.
Юрий Садаков, 
Начальник Отдела разработки и сопровождения кредитных и депозитных продуктов ОАО КБ «Хлынов»:
Тенденция последних нескольких лет - ставка рефинансирования медленно, но снижается. Были периоды незначительного подъема, которые могут повториться и в 2012 году, но в среднесрочной перспективе просматривается тенденция к снижению.
Андрей Кирилловых,
Финансовый консультант:
Ставка рефинансирования либо понизится, либо останется без изменений.
Александр Шатунов, 
Управляющий Кировским офисом ОАО «НБД-Банк»:
Думаю, что ставка рефинансирования останется на том же уровне. Она может меняться, но незначительно, по крайней мере предпосылок для серьезных колебаний пока не наблюдается.
В этом году кредит будет выгоднее взять сейчас или подождать несколько месяцев? От чего это зависит?
Дмитрий Гвоздев,
Директор долгового агентства «Кредитор»:
Выгодно брать кредит сейчас, так как процентные ставки будут расти в связи с тем, что проценты по вкладам банку надо выплачивать вкладчикам. Проценты вкладчика — это расход банка. Банк их должен разместить на более выгодных условиях (ставкам) потому что процентная ставка по вкладам выросла, то и проценты по кредиту вырастут. Процентная ставка будет зависеть от того, как выгодно банк распорядится своими средствами.
Андрей Кирилловых,
Финансовый консультант:
Взять сейчас, так как условия и требования ужесточатся, а ставка вырастет.
На какие условия посоветуете кировчанам обращать внимание, если они решили взять кредит в банке?
Владимир Попов,
Директор ООО «Альпари-Киров»:
Отвечая на этот вопрос, хочу посоветовать землякам, внимательно читать кредитный договор и, прежде чем его подписывать, семь раз отмерить хватит ли ваших будущих доходов для погашения не только тела кредита, но и процентов по нему.
Андрей Кирилловых,
Финансовый консультант:
Процентная ставка, способы погашения (аннуитет или дифференцированный платеж), сопутствующие комиссии.
Надежность в любом случае остается. Если с банком что-то случилось, то с заемщиком ничего не может произойти, действующий договор у Вас на руках.
Актуален лишь вопрос цены: человек сам оценивает, готов ли он взять кредит по более высокой цене или нет.
Дмитрий Гвоздев,
Директор долгового агентства «Кредитор»:
При выборе кредита рекомендую обращаться к юристам. В первую очередь смотреть на полную стоимость кредита, на условия досрочного возврата долга, на наличие залога, возможность поручительства, ответственность по обязательствам, передачу кредита другим лицам. Подводя итоги, скажу, что чем меньше ставка по кредиту, тем больше вероятность возврата долга.
Photo by Towfiqu barbhuiya on Unsplash