Уровень медицинского обслуживания в районных поликлиниках уже давно в той или иной степени не устраивает тех, кто заботится о своем здоровье и дорожит своим временем. Постоянные очереди, отсутствие специалистов узкого профиля, современного оборудования, диагностической базы заставляют задуматься об альтернативах. Одной из таких альтернатив является добровольное медицинское страхование.
Что такое добровольное медицинское страхование (ДМС)?
Добровольное медицинское страхование – это форма организации страхования на случай потери здоровья, предоставляющая гражданам возможность полной или частичной компенсации расходов на медицинское обслуживание, в дополнение к системе государственного здравоохранения или обязательного медицинского страхования. Основной идеей добровольного медицинского страхования является разовая уплата страхового взноса, дающего право в течение срока действия полиса получать высококачественное медицинское обслуживание по выбранной вами программе без внесения дополнительной платы.Преимуществами добровольного медицинского страхования являются:
- получение медицинской помощи в хорошо оснащенных медицинских учреждениях
- ускорение и облегчение доступа к высококачественным медицинским услугам
- компенсация финансовых затрат на медицинскую помощь
- возмещение затрат на медицинское обслуживание осуществляется в соответствии с договором о страховании, в котором представлен перечень медицинских услуг и объем компенсации расходов связанных с ними, которые будут оплачены страховщиком застрахованному лицу
- заплатив страховой взнос, вы можете получить медицинские услуги на сумму, превышающую его во много раз.
- владелец полиса ДМС получает поддержку врачей-экспертов страховой компании при оценке качества лечения и защите его интересов в спорных ситуациях.
Что такое программа добровольного медицинского страхования?
Программа добровольного медицинского страхования – это перечень медицинских услуг в рамках договора страхования, которые будут оплачены страховщиком, с указанием общей страховой суммы и/или отдельных страховых сумм по каждому виду помощи, а также медицинских учреждений, где застрахованный может получить помощь. Выбрать полис добровольного медицинского страхования непросто: компаний много и все они предлагают примерно один и тот же набор услуг. При выборе определенной программы стоит обратить внимание на следующие моменты:- Список доступных специалистов и наличие ограничений по их посещению.
- Перечень диагностических исследований, доступный в рамках данного страхового договора.
- Доступность инструментальных методов исследования.
- Лечебные мероприятия могут включать, помимо стандартного набора процедур необходимых в лечение того или иного заболевания, дополнительные возможности на проведение лечебного массажа, лечебной физкультуры, рефлексотерапии, мануальной терапии и пр.
- Перечень стоматологических услуг может значительно варьировать в зависимости от выбранной программы.
- Неотложная медицинская помощь и помощь на дому осуществляется только в радиусе округа оговоренного в страховом контракте.
Добровольное медицинское страхование включает в себя следующие программы:
- прикрепление к поликлинике
- вызов скорой помощи
- помощь на дому
- амбулаторно-поликлиническая помощь
- стоматология
- плановый стационар
- детские медицинские программы
- лечение за рубежом
- санаторно-реабилитационные программы
- все вышеперечисленные программы на VIP уровне и другое.
Кому могут отказать в страховании?
В страховании будет отказано лицам, которые состоят на учете в противотуберкулезном, кожно-венерологичесоком диспансерах, больным с наркологическими и психическими заболеваниями, больным СПИДом, онкологическим больным, а также инвалидам. Исключение из программы также составляют попытки самоубийства или другой вид умышленного нанесения застрахованным лицом себе телесных повреждений, травмы, полученные в состоянии алкогольного или наркотического опьянения, заболевания психической природы, профессиональные заболевания, сахарный диабет 1 и 2 типа и другие заболевания. Этот список может варьироваться в сторону уменьшения или увеличения, каждая страховая компания подходит к этому индивидуально.Страховая компания
Прежде всего, компания должна быть зарегистрирована как юридическое лицо, и иметь лицензию на осуществление данного вида деятельности – добровольного медицинского страхования. При выборе страховой компании следует учитывать ряд важных факторов:- Ваш возраст и состояние здоровья
Например, если на момент страхования Вам от 30 лет, то существуют возрастающие коэффициенты. Например, если Вам от 50 до 55 лет, то повышающий коэффициент может составить 1.2. То есть базовая стоимость медицинского полиса увеличится в 1,2 раза.
- Лимит страхового покрытия в случае страхового события, при перерасходовании которого Вам придется платить самостоятельно - то есть, если с вами что-нибудь случилось, то хватит ли вашего полиса на оплату всех оказанных вам услуг или придется за что-то доплачивать.
- Виды страховых событий или исключения из них - от чего вы страхуетесь, а от чего нет. Страховые события и исключения из них должны указываться в договоре или полисе медицинского страхования.
- Лицензия на страховую деятельность выдаётся только Федеральной службой России по надзору за страховой деятельностью. Лицензия должна иметь номер, в ней указываются наименование страховой компании, юридический адрес и виды страховой деятельности.
- Страховая компания должна иметь договор с медицинским учреждением, имеющим лицензию на медицинскую деятельность. К медицинскому полису прикладывается список таких медучреждений.
- Обратите внимание на стаж работы компании на рынке - чем дольше, тем лучше;
- Уточните, есть ли в компании круглосуточная диспетчерская служба.
- Узнайте, предоставляет ли страховая компания правовую защиту своему клиенту;
- Как тщательно специалисты страховой компании следят за уровнем обслуживания своих клиентов по добровольному медицинскому страхованию.
Способы получения полиса ДМС
Дополнительное страхование можно получить двумя способами: 1) от работодателя, если он предоставляет такую услугу; 2) при самостоятельном обращении в страховую компанию.Если вы уже застрахованы на работе, но решили купить дополнительную страховку, имеет смысл оформить ее только на те услуги, которые не указаны в имеющемся у вас полисе. Если в соцпакет компании, в которой вы работаете, не входит полис добровольного медицинского страхования, подумайте, насколько выгодно окажется самостоятельная покупка коммерческого полиса.Что влияет на цену полиса ДМС?
Чем выше стоимость полиса, тем более полной является программа и тем меньше в ней ограничений. Цена зависит от следующих факторов:- уровень поликлиники, с которой сотрудничает страховая компания.
- набор услуг, которые включаются в полис.
- Ваш возраст. Чем Вы старше, тем выше цена полиса ДМС.
- наличия хронических заболеваний. Для больного человека полис ДМС обойдется дороже.
- выбранные программы страхования
- уровень выбранных медицинских учреждений
- факторы риска для здоровья застрахованного (например, опасные условия труда)
- статус застрахованного (физическое лицо, иностранец, сотрудник юридического лица)
- престижность страховой компании
- количество застрахованных лиц по одному договору
- убыточность страховой компании по тем или иным договорам.