Институт страхования создавался с целью защиты граждан от потери и порчи имущества, от утраты дееспособности и возможности справляться с принятыми обязательствами. Однако несмотря на всестороннее регулирование отрасли, компании по-прежнему нарушают права обладателей полисов, причем самых разных.
Каждый год юридический центр «АПК» защищает в судах разных инстанций сотни клиентов страховщиков, не желающих добровольно выплачивать положенные гражданам компенсации. О том, почему так происходит и как гражданам защитить свои права, мы поговорили с руководителем юридического отдела ЮЦ «АПК», Татьяной Васильевой.
Татьяна Сергеевна, почему страховщики так часто нарушают права клиентов?
Полагаю, что основных причин две: компании стремятся «сэкономить» на выплатах и отдельные сотрудники банально не знают законы. В любом случае, граждане должны знать свои права и защищать их. Без этого рынок не изменится.
Какие виды страхования сегодня существуют и по каким обязательства не исполняются чаще всего?
В соответствии со ст.32.9 ФЗ «Об организации страхового дела в РФ» предусматривает 24 вида страхования. Причем 24-м пунктом идут «иные виды страхования, предусмотренные федеральными законами». То есть их очень много. К распространенным можно отнести следующие виды страхования:
- пенсионное и медицинское;
- жизни на случай смерти;
- средств наземного транспорта и недвижимого имущества;
- от несчастных случаев и болезней;
- гражданской ответственности.
Виды не определяют права и обязанности сторон – они закрепляются договором. Зато закон указывает, что именно можно застраховать. Так возможно страхование жизни не только на случай смерти, но и дожития до определенного возраста.
Что нужно делать при наступлении страхового случая?
Порядок действий устанавливается договором страхования. В любом случае рекомендую позвонить в компанию и сообщить о происшествии, там должны подсказать, что делать в вашей ситуации. Если в общем – собирать доказательства, вызывать полицию, проходить медицинское освидетельствование. Всегда к месту оказываются показания свидетелей – не стесняйтесь записывать номера их телефонов.
В течение какого времени нужно обратиться к страховщику с заявлением?
Зависит от ситуации и вида страхования. Так при зафиксированном ДТП необходимо обратиться в компанию не позднее, чем в течение 5-ти суток для получения выплаты по ОСАГО.
Сколько ждать выплаты?
Конкретный срок выплаты возмещения по всем видам страхования на данный момент не установлен. Иногда он устанавливается договором, иногда – нет. Следует руководствоваться нормами закона «О защите прав потребителей» и других нормативных актов. Так по закону «Об ОСАГО» страховщик обязан произвести выплату или направить мотивированный отказ в течение 20 дней, в исключительных случаях – в течение 30 дней.
Какие могут быть основания для отказа в выплате страховки?
Преимущественно это несвоевременное обращение в страховую компанию, нарушение требований договора, а также умышленное причинение вреда застрахованному объекту с целью получения выплаты. Исчерпывающий перечень оснований для отказа содержится в ст. 961-964 ГК РФ.
Что делать, если страховая незаконно отказала в выплате?
Направлять претензию. Далее в зависимости от ситуации обращаться к финансовому уполномоченному, иногда стоит дополнительно попытаться урегулировать конфликт в досудебном порядке. Если ничего не выйдет – обращаться в суд.
Зачем обращаться к финансовому уполномоченному?
Если спор со страховой компанией не превышает 500 тыс руб и организация сотрудничает с финансовым уполномоченным, то для досудебного урегулирования спора можно обратиться к нему. Иногда это обязательная процедура. Решения омбудсмена страховщики обязаны исполнять так же, как и решения суда.
А если страховая задерживает сроки выплат, куда я могу пожаловаться?
Прежде всего, стоит отправить претензию в саму страховую компанию. Затем можно пожаловаться в Центробанк и Российский Союз Автостраховщиков, если речь идет об ОСАГО.
Кстати, касаемо ОСАГО. В каких случаях страховая дает направление на ремонт, а когда выплачивает деньги?
Получить выплату деньгами можно в следующих случаях:
- обоюдная вина в ДТП – вред возмещается в процентах виновности, если вы не согласны доплачивать за ремонт, то можете получить компенсацию;
- при отсутствии в городе официального дилера – для автомобилей в возрасте до двух лет;
- если в радиусе 50 км нет партнерского сервисного центра;
- авто не могут отремонтировать в течение 30 дней;
- потерпевший погиб, получил средний или тяжкий вред здоровью, стал инвалидом;
- если у вас грузовой автомобиль.
На самом деле вероятность получить деньги вместо ремонта есть практически всегда – опытному юристу не составит особого труда добиться именно выплаты.
Как страховщики оценивают сумму ущерба?
Назначают независимую экспертизу и используют полученные в результате нее сведения. Важно учитывать лимиты. Если речь идет, например, о ДТП и ОСАГО, то в случае полной гибели автомобиля размер компенсации равен рыночной стоимости авто за вычетом цены годных остатков, но не более 400 тыс руб. Если о ремонте или компенсации за ремонт, то стоимость работ оценивается с учетом износа автомобиля.
Что такое износ по ОСАГО?
Это снижение стоимости заменяемых деталей автомобиля по мере их эксплуатации. При расчете стоимости ремонта и размера компенсаций он не может превышать 50%.
Что делать, если выплаченной страховщиком суммы не хватает на ремонт?
Отсудить эти деньги. Либо у страховой компании, если она занизила размер выплаты, либо у виновника ДТП.