Кредиты - это ссуды в денежной (товарной) форме, которые даются на условиях возврата и уплаты процентов. Нужно помнить, что банки не выдают беспроцентных кредитов. В развитых странах банковские кредиты как долгосрочные, так и краткосрочные довольно популярны. Вместе с тем там ниже и процентные ставки, поэтому выплаты по кредитам не так заметно "бьют" по карману. В России же у людей все еще присутствует страх перед кредитами и, наверное, он вполне обоснован и логичен. Что же нужно сделать, чтобы получить кредит в банке? На что обратить внимание?
За последнее время кредитование физических лиц значительно выросло в своих объемах. Кредиты выдаются на все: автомобили, квартиры, образование, бытовую технику и другие товары и услуги. Все кредиты для населения можно поделить на три категории:
1. Ипотечные кредиты. Кредиты на покупку недвижимости под ее залог.
2. Автокредиты. Кредиты на покупку автомобилей, соответственно, под залог этих автомобилей.
3. Потребительские кредиты. Кредиты на любые нужды физического лица.
В банках Вы можете встретить различные названия кредитов, например, товарный кредит, кредит для молодой семьи, нецелевые кредиты, быстрокредиты, образовательные кредиты и т.д.
Если Вы все же решили получить кредит в банке, с чего нужно начать? Прежде всего, определите, какую сумму Вам необходимо взять. После этого выберите подходящий банк и программу кредитования. Для того, чтобы сделать действительно грамотный и правильный выбор, задайте консультанту следующие вопросы:
- в какой сумме можно получить кредит? Для того, чтобы получить адекватный ответ, принисите с собой соответствующие справки с работы о Вашей заработной плате за последний год. Кроме того, принесите такие же справки всех работающих членов семьи;
- какая может быть предложена процентная ставка? Заметьте, что Вас обязательно должна насторожить слишком низкая процентная ставка в банке по кредиту - банк никогда не работает себе в ущерб и не упускает своих доходов. Если же Вы сталкиваетесь с таким явлением, как беспроцентный кредит, к примеру, на бытовую технику в магазине, то помните: беспроцентных кредитов просто не существует - проценты уже заложены в стоимость товара. Оптимальной ежемесячной выплатой в среднем являетс 15-25% от дохода всей семьи, и если вышло больше, то могут возникнуть финансовые проблемы;
- в какой валюте может быть выдан кредит? Конечно, надежнее всего получать кредиты в нашей стране в национальной валюте - в рублях. ведь когда курсы валют нестабильны (а такое бывает достаточно часто), при конвертации можно потерять значительные суммы;
- нужны ли поручители? Постарайтесь выбрать кредит без поручителей или же с минимальным их количеством. На поручителей ложится солидарная ответственность за выплату кредита, начисленных процентов, штрафов и т.д. Вы можете сами того не подозревая подставить людей;
- на какой срок выдается кредит? Для определения оптимального срока кредита нужно соотнести свои доходы с видом кредитования, размером ежемесячных платежей.
Требования, предъявляемые к заемщику
- постоянное проживание (прописка) на территории, которая обслуживается банком;
- наличие основного места работы на той территории, которая обслуживается банком (нужно предъявить справку с места работы);
- отсутствие задолженности по ранее взятым кредитам;
- платежеспособность (рассчитывается, исходя из дохода физического лица, учитывая при необходимости доходы всей семьи);
- возраст от 18 лет.
Почему могут отказать в выдаче кредита?
- плохая кредитная история в любом банке России или неудачное выступление в роли поручителя (созаемщика);
- не истек срок призыва на воинскую службу;
- отсутствует официальный доход или наблюдается слишком частая смена работы;
- нахождение под следствием, судимость;
- нахождение на учете в наркологическом или психиатрическом диспансере;
- наличие правонарушений, пребывание в вытрезвителе;
- плохие характеристики с места работы;
- неплатежеспособность и др.
В качестве обеспечения возвратности кредита банки могут принять: доходы лиц, поручительство, залог недвижимости, ценных бумаг, золотых слитков, ювелирных изделий, залог личного имущества. Данные виды обеспечения необходимо подтвердить официальными документами.
Итак, банк выбран, с видом кредита определились - теперь можно перейти к оформлению нужных документов. В банке оформляется кредитный договор, который дается Вам для подписания. Не торопитесь сразу ставить свой автограф, лучше возьмите договор домой и внимательно его прочитайте, уделяя внимание даже самым незначительным на первый взгляд пунктам. По каждому кредиту формируется отдельное досье и только потом оформляется получение кредита.
В целом кредитами пользоваться можно, но только подходите к этому очень серьезно и ответственно, тщательно просчитывайте уровень своей платежеспособности. Не стоит забывать, что кредиты зачастую затягивают людей в настоящую финансовую кабалу.
Photo by Towfiqu barbhuiya on Unsplash