По некоторым данным, договоры накопительного страхования жизни заключают до 90 процентов жителей развитых западных стран. В России же этот показатель достигает всего лишь 4 процентов населения. Возможно, причина столь большого разрыва состоит в малой информированности наших соотечественников. Этот финансовый инструмент позволяет быть застрахованным от различных рисков и одновременно накапливать денежные средства. Более подробно об этой услуге нам рассказала .
- Елена Анатольевна, объясните, что такое накопительное страхование жизни?
- Накопительное страхование жизни - это долгосрочное страхование, договоры, направленные на сохранение и приумножение вложенных средств со сроком страхования от 5 лет и более. В случае смерти застрахованного лица до достижения этого возраста или срока указанным в договоре наследникам выплачивается страховая сумма, определенная при заключении договора страхования. Кроме того, в договоры накопительного страхования жизни могут быть включены дополнительные риски, отвечающие за финансовую защиту при наступлении непредвиденных событий, связанных с нарушением состояния здоровья застрахованного лица (травма, инвалидность и др.).
- Какие нормативно-правовые акты регулируют накопительное страхование жизни?
- Основными нормативно-правовыми актами являются Закон об организации страхового дела в РФ от 27.11.92 г. с изменениями, внесенными в ФЗ; ГК РФ (глава 48).
- Каков порядок уплаты страховых взносов? Как часто нужно платить страховые взносы? Что происходит, если застрахованное лицо не внесло очередной страховой взнос?
- Порядок уплаты страховых взносов оговаривается при заключении договора страхования. Может быть выбран один из следующих вариантов: единовременно, ежегодно, раз в полгода, ежеквартально, ежемесячно. Размер страхового взноса зависит от размера страховых сумм по рискам, от пола, возраста, здоровья застрахованного лица и срока страхования. Для уплаты очередного страхового вноса, как правило, предусмотрен льготный период. Если страховой взнос не был уплачен в указанный срок, то договор страхования при условии действия его определенный срок может быть переведен в полностью оплаченный с уменьшением размера страховой суммы или досрочно прекращен.
- При заключении договора накопительного страхования жизни клиент заполняет анкету с вопросами медицинского характера. Что происходит, если при наступлении страхового случая вскроется, что клиент дал в этой анкете недостоверные сведения (например, он не знал об имеющихся заболеваниях)? Имеет ли смысл пройти медицинское обследование перед заключением договора накопительного страхования?
- Страхователь обязан сообщить страховщику обо всех известных ему заболеваниях на момент заключения договора страхования. Если заболевание было впервые диагностировано в период действия договора страхования, то при наступлении события (установление группы инвалидности или смерть застрахованного лица от данного заболевания) может быть произведена страховая выплата. Если страхователь скрыл (не указал в анкете) имеющиеся у него заболевания, то такой договор должен быть признан недействующим.
При заключении договора страхования в зависимости от размера страховой суммы по рискам «Смерть» и «Дожитие застрахованного лица» может быть произведено медицинское обследование по назначению и за счет средств страховщика. Состояние здоровья застрахованного лица на момент заключения договора страхования (дата подписания заявления о страховании) влияет на размер страхового взноса, уплачиваемого страхователем.
- В каких случаях возможно досрочное расторжение договора накопительного страхования жизни с той и с другой стороны? Какая сумма выплачивается застрахованному лицу в случае досрочного расторжения договора?
- Досрочное расторжение договора накопительного страхования жизни возможно: по соглашению сторон; в случае неуплаты очередного страхового взноса. При этом выплачивается выкупная сумма в пределах сформированного резерва на дату расторжения договора. В первые два года действия договора страхования выкупная сумма равна нулю. Таблицы размеров выкупных сумм являются приложением к договору страхования.
- После окончания срока действия договора накопленная сумма выплачивается сразу целиком или выплаты происходят периодически в течение определенного срока?
- В зависимости от выбранной программы выплаты могут производиться как единовременно по окончании действия договора страхования, так и периодическими выплатами - пенсия (аннуитеты).
- В конце срока выплачивается сумма всех внесенных страховых взносов (или эта сумма меньше/больше)?
- Размер страховой выплаты устанавливается при заключении договора страхования. Сумма, выплачиваемая по окончании срока страхования, может быть больше или меньше уплаченных взносов, что зависит от пола, срока страхования, возраста и состояния здоровья застрахованного лица, а также выбранных рисков.
- Каковы гарантии, что в конце срока договора страховая компания выплатит застрахованному лицу всю причитающуюся ему сумму? Кто будет выплачивать клиенту его деньги, если страховая компания закроется или разорится?
- Страховые компании для выполнения своих обязательств по договорам страхования жизни обязаны формировать свои резервы в соответствии с приказом Минфина РФ от 09.04.2009 г. № 32Н.
Надзор за страховой деятельностью осуществляет ФСФР, которая четко контролирует отчетность страховых компаний, в том числе и по сформированным резервам. ФСФР в случае нарушений, допускаемых страховыми компаниями (невыполнение обязательств по заключенным договорам, в том числе неосуществление страховых выплат или другие финансовые нарушения), может назначить временного управляющего, который будет контролировать выполнение страховщиком своих обязательств и принимать меры к устранению нарушений.
- Как Вы считаете, на что нужно обратить внимание при выборе страховой компании человеку, который планирует заключить договор накопительного страхования жизни? По каким критериям он должен выбрать страховую компанию? Какие предложения страховых компаний в области накопительного страхования стоит обходить стороной?
- При выборе страховой компании необходимо в первую очередь поинтересоваться наличием лицензии на проведение страховых операций и узнать, как долго данная компания работает на страховом рынке, поинтересоваться наличием разветвленной сети. Компания должна иметь высокий рейтинг платежеспособности, входить в число лидеров страховых компаний по объему собранной страховой премии и производства страховых выплат, иметь положительные отзывы клиентов, пользующихся услугами данной компании. Данную информацию можно найти на сайтах страховых компаний, ФСФР, на страницах печатных СМИ и в других информационных ресурсах.
Обходить стороной следует страховые компании, которые по договорам накопительного страхования обещают за уплату небольших страховых взносов произвести выплаты страховых сумм, в несколько раз превышающих сумму уплаченных страхователем страховых взносов по договору.