Александр Русинов: «Получая кредит или займ, ты берешь не просто деньги - вместе с деньгами ты покупаешь ответственность»

Наверняка, у многих из нас есть печальный опыт того, как портились отношения с близкими людьми, если один из вас взял у другого деньги в долг. Иногда лучше, чтобы две эти жизненные ценности не пересекались в нашем сознании. Поэтому легче удовлетворить все свои финансовые нужды в специальных учреждениях. Например, обратиться в организации, выдающие займы населению. О том, что такое займ, каковы условия его предоставления и насколько это востребовано населением, нам рассказал директор ООО «Экспресс-займ» Александр Русинов.

- Расскажите, что такое займ? Чем отличаются займ и банковский кредит?
- Сейчас между понятиями «займ», «кредит», «рассрочка» все границы уже стерты, размыты. Нельзя четко сказать, что кредит - это кредит, займ - это займ, а рассрочка - это рассрочка. Вроде бы у той же рассрочки берутся такие же проценты, как и по кредиту. Если, грубо говоря, убрать названия, то все три эти услуги будут кредитом. Границы между кредитом, займом и рассрочкой исключительно юридические, для различия скорее в законодательном плане. Почему мы выдаем именно займ? Потому что законодательство заставляет нас так называть эту услугу. В Гражданском кодексе есть договор займа, и никак по-другому мы назвать его не можем. Для себя мы понимаем, что займ, который мы выдаем клиентам, и кредит мало чем отличаются. Это тот же самый продукт, те же самые деньги, которые люди получают, приходя неважно куда - в банк или к нам в офис.
В нашем случае речь идет о микрофинансировании и микрозаймах. И здесь уже можно определить какие-то отличия от кредита. Кредиты бывают, конечно, не до бесконечности, но обычно это цифры достаточно высокие. В кредит можно взять и миллион рублей, и два, и три, и пять. Банковский кредит выдается, как правило, на длительный срок, и риски здесь сведены к минимуму.
Займы обычно краткосрочные и достаточно маленькие по сумме. Пропорционально простоте получения, краткосрочности и размеру займа идет, соответственно, и процентная ставка, которая оправдывает эти риски. Мы серьезно рискуем, так как требуем минимум документов. Поэтому процентные ставки по займу гораздо выше, нежели ставки по кредитам на сегодняшний день по любому банку страны и даже мира. Но все относительно. Поэтому, если учесть те суммы, которые мы предоставляем для займа, и тот максимальный срок, на который мы предоставляем займ, и если абстрагироваться от годовых процентных ставок, можно увидеть, что на самом деле процент по займу не такой уж и колоссальный. Из-за короткого срока займа процент кажется высоким, но сумма в итоге получается достаточно небольшая.
Приведу пример. Ты берешь в долг у соседа 1000 рублей. Через 10 дней эту 1000 рублей ты приносишь обратно и вдобавок покупаешь ему шоколадку за 200 рублей. Но тебе нужно идти к соседу, просить эти деньги... В то время как можно прийти в микрофинансовую организацию, спокойно получить эту же сумму, а стоимость шоколадки просто переводится в проценты по займу...

- Каковы основные условия предоставления займа физическим лицам?
- Условия простые. От человека требуется минимум документов, минимум информации. Обычно бывает достаточно паспорта и второго документа, удостоверяющего личность. Причем второй документ нужен лишь для того, чтобы исключить факт мошенничества: паспорт, например, может оказаться краденым. Второй документ мы требуем единственно для безопасности заемщика, тогда как банковской организации все те 5-6 документов, которые приходится собирать клиенту для получения кредита, нужны, чтобы обеспечить собственную безопасность, снизить свои риски.
Кроме того, чтобы получить денежный займ, не нужны ни залог, ни поручители, как это происходит, например, в ломбардах.
Процедура оформления займа достаточно быстрая - 15-20 минут. Основное время занимает заполнение клиентом анкеты, еще часть времени уходит на элементарную проверку подлинности документов и информации, указанной в анкете.
Деньги клиент получает сразу. Именно в этом заключается основное отличие займа от кредита. Человеку не нужно ждать, пока ему из банка позвонят, пока кредит одобрят, пока он приедет в банк, пока он этот кредит обналичит… С краткосрочным займом все по-другому. Обычно небольшие суммы бывают необходимы для совершения каких-то моментальных покупок, когда конкретная вещь нужна здесь и сейчас. Это как некая вспышка. Ты приходишь в магазин - и вдруг видишь необходимый товар. Нужны жене сапоги? - Купи их!

- Какая «целевая аудитория» у организаций, выдающих займы физическим лицам?
- Судя по нашему опыту, это достаточно разная аудитория, различные слои населения. Например, в нашу компанию обращаются люди с зарплатой от 7-10 тысяч до 40-50 тысяч рублей. В этой жизни деньги могут срочно понадобиться любому человеку. Независимо от размера доходов, каждый может сильно потратиться: при этом кому-то не хватает миллиарда, кому-то - 5 тысяч. Поэтому отнести клиентов к какой-то строго определенной категории невозможно. Услуга востребована всеми: начиная от заводчан, которым задерживают зарплату, и пенсионеров, и заканчивая успешными менеджерами.
Еще интересный момент: не все готовы афишировать свой займ. У людей разный менталитет, разные фобии… Пускай у человека большая зарплата, но именно в этот момент ему срочно понадобились деньги - не хватает для подарка или для другой важной покупки. Он не хочет просить в долг ни у родителей, ни у друзей, вообще ни у кого. Он не любит говорить: «Мне надо, вы поймите...». Ему проще прийти в организацию, выдающую займы, без лишних слов заполнить анкету, получить деньги и удовлетворить свою потребность. Он спокойно воспользуется услугой, в определенное время деньги вернет и все. Человек готов заплатить уже за эту простоту и конфиденциальность. Кому-то гораздо легче поступить именно так, нежели обзванивать всех своих знакомых. Во-первых, ты показываешь, что у тебя все плохо, во-вторых, близких беспокоишь.

- Чем отличаются организации, выдающие займ физическим лицам, от кредитных потребительских кооперативов?
- Кредитные потребительские кооперативы не так далеки от нашей деятельности. Но здесь речь не идет о мгновенном получении займа. Для начала человек должен зарегистрироваться в кооперативе, собрав определенный пакет документов, и состоять в нем. Это проверка. При этом она осуществляется для безопасности конкретного владельца кооператива. Мы тоже проводим проверку, просто здесь она перенесена в другое русло. Процедура регистрации в кооперативе занимает до одного дня. Это опять же время. Только после этого с человеком оформляют договор займа и без вопросов выдают ему деньги.
В законодательном плане у кооператива больше свободы для маневрирования. Если ООО государство держит в жестких рамках, то у кооператива больше возможностей для действий, государство его особо не контролирует. Потребительский кооператив - как политическая партия, которая никому ничего не должна. С одной стороны, кооператив удлиняет процедуру выдачи денег, а с другой стороны, может дать себе волю и ничем себя не ограничивать. Каждый в России пытается заработать тем или иным путем. Мы выдаем займы, кооператив занимается этим же, но немного иначе.

- Судя по рекламе в Кирове, деятельность организаций, выдающих займы физическим лицам, в последнее время активизировалась. Почему именно сейчас?
- Чтобы ответить на этот вопрос, вернусь к теме кредитов. Когда в 2008 году разразился кризис, банки разом «прикрыли» все свои кредиты, почти перестали их выдавать. Население жило практически без кредитов, без займов… Такое «голодание» длилось год-полтора. На сегодняшний день, уходя от последствий кризиса, банки достаточно серьезно активизировались: снизили процентные ставки, расширили спектр кредитных предложений. Сейчас существует большой выбор потребительских, жилищных кредитов, автокредитов, ипотеки и прочего… На фоне того, как Россия начала выходить из трудного финансового положения, появилось понимание, что людям нужны деньги. И буквально за год наша страна наполнилась организациями, занимающимися микрокредитованием. Сейчас, даже если захотеть, посчитать их количество по стране будет очень сложно. В ноябре 2010 года, когда мы начинали свою деятельность, подобные организации можно было пересчитать по пальцам, даже если брать в расчет всю Россию. Сегодня я не уверен даже в том, сколько таких организаций в одном Кирове. Предполагаю, что их примерно 6-7, но возможно, что больше. А про страну и говорить не буду.
Безусловно, услуга микрокредитования существует не во всех городах. Такие города, как Москва, Санкт-Петербург, обходятся без нее. Во-первых, там другой уровень жизни. Во-вторых, очень много приезжих, отсюда - огромные риски. Насколько мне известно, в столице нет ни одной микрофинансовой организации. В основном, микрофинансовые организации сосредоточены на перифериях, и по мере удаления от Москвы их количество только растет.
Когда мы открывались, сами себе задавали вопрос: «Интересно ли это людям? Пойдут ли?». После первой волны рекламы народ действительно пошел, начали появляться клиенты… Через три месяца после нашего открытия в городе было уже четыре таких организации. Тем не менее поток клиентов не снизился. Люди идут, им интересен этот продукт, они им пользуются. И я думаю, что без работы не сидит никто из нас.

- Микрофинансовые организации, которые сейчас громко заявили о себе в городе, давно существуют на рынке или образовались только что? Много ли нужно времени, чтобы наладить деятельность по выдаче займов?
- Наверное, даже в целом по России нет микрофинансовых организаций, которые работают уже по несколько лет и которые можно было бы назвать мастодонтами в этой области. Само микрокредитование - пока еще молодое для нашей страны направление. Первые подобные организации начали появляться буквально 2-2,5 года назад в восточных регионах - во Владивостоке, Новосибирске… Только тогда об этом явлении начали говорить всерьез, по телевизору сообщали в новостях, что в России появились микрофинансовые организации, где под большой процент выдают займы. Точно так же брали интервью у специалистов, которые рассказывали о преимуществах данной услуги, об ее востребованности населением. Тем не менее микрокредитование - явление, до сих пор еще достаточно новое, и соответствующая доля рынка, мне кажется, пока не сформировалась. Мы сейчас все еще пилим, пилим, пилим...
Ни для кого не секрет, что в стране большое количество банков. Они были, есть и будут. И очень много банков, которые появляются и закрываются, не выдерживая конкуренции. В нашей сфере то же самое. Знаете, на первый взгляд кажется простым: взять миллион рублей, посадить в офис человека и сказать ему: «Выдавай, будем зарабатывать на процентах!». Все далеко не так. Этот бизнес достаточно щекотливый, риски, поверьте, очень большие. Когда мы начинали наше дело, мы представляли себе все немного по-другому. Не так, например, видели наших сограждан. Оказалось, что люди любят брать деньги, но не всегда любят их возвращать. Причем часто не любят возвращать вообще ничего. Часто нам говорят: у вас легкий бизнес, вы вложили, например, 10 миллионов, потом эти 10 миллионов у вас берут и отдают уже с процентами. Мы объясняем: вы не правы, это тяжелый, нервный труд. Если мы раздали 10 миллионов, наша задача эти же 10 миллионов вернуть. Риски есть везде, а здесь риск и вовсе максимальный - мы рискуем 100 процентами своего капитала, то есть всем, что раздали. Поэтому банки и вводят сейчас тщательные многоступенчатые проверки, вплоть до запросов в социальные фонды, фонд страхования и прочее. И здесь клиенту уже не отделаться одной справкой 2-НДФЛ. Банк хочет снизить риски, особенно тогда, когда выдает кредиты под низкие проценты. Он вынужден полностью обезопасить себя со всех сторон. Мы же рискуем на все 100 процентов, когда выдаем людям займы без больших пакетов документов, буквально по одному паспорту. Отдавая клиенту 10 тысяч рублей, мы рискуем всей суммой. При этом там может быть не просто невозврат части суммы - невозврат может быть 100-процентным. Таких прецедентов очень много. Россия - страна молодая в плане кредитования. Эта услуга появилась у нас, конечно, относительно давно, но мы не идем ни в какое сравнение с США, где люди узнали, что такое кредит, еще три поколения назад. В то время как наши родители еще понятия не имели, что такое кредит, что такое «возьми денег и пользуйся». На сегодняшний день кредитных продуктов масса. Человек может позволить себе все. Если он реально понимает, взвешивает свои возможности (а это, поверьте, умеют делать далеко не все), он может купить на сегодняшний день практически все что угодно, спокойно возвращая деньги банку в течение пяти, десяти, пятнадцати лет… Я думаю, что, может быть, лет через 30-40 наше население пройдет «школу кредитования» и станет более просвещенным в этом вопросе. Люди будут понимать, что, получая кредит или займ, ты берешь не просто деньги - вместе с деньгами ты покупаешь ответственность. Не просто получил, вышел, выдохнул: «Дали! Ура!», убежал и забыл об этом. Я думаю, что все-таки осознание ответственности не скоро, но придет.
Наша работа интересная, но сложная. Любой бизнес требует больших сил. В России вообще любой бизнес - рулетка. Особенно с нашим законодательством. У нас ничего нельзя загадать на год вперед, нельзя знать что-либо заранее. Мы сейчас с вами сидим, разговариваем, а завтра государство выпустит какой-нибудь закон и мы повесим на дверь офиса замок и не будем существовать как организация. Как я вижу наше общее дело? - Мы определенным образом помогаем людям. Мы идем навстречу желаниям человека, практически не проверяя его, доверяя ему, а со стороны государства приходится преодолевать настолько много барьеров, что порой хочется поднять руки и крикнуть: «Все, я устал!»

- Насколько востребована услуга предоставления займов в Кирове? Каково соотношение спроса и предложения?
- Спрос, я бы сказал, в разы больше, чем предложение. Но человек у нас еще не привык к кредитам. Он считает это такой же услугой, как если бы он пришел в магазин, взял товар, ушел и теперь можно не возвращаться.
Например, если в день к нам идет 100 человек, то мы, грубо говоря, выдаем займ только десяти. Спрос велик, люди идут, но большинство из них, как мы понимаем при последующей проверке, приходят с целью завладеть деньгами и не возвращать их. Деньги получить можно, но для этого нужно пройти определенную процедуру. Это просто, если ты пришел за ними без умыслов, если у тебя на самом деле все хорошо на работе, если деньги нужны тебе на самом деле. Если все это подтверждается, человек получает займ. Если же он начинает лукавить с самого начала: «Я не помню номер работодателя…», «У меня нет родни…», «Бабушка уехала…», здесь все очевидно. Поэтому, естественно, мы аккуратничаем.
Менталитет и платежеспособность населения в разных городах отличаются. Причем этот разброс может достигать по условной шкале от 0 до 100. Так, если брать статистику невозвратов в микрофинансовых организациях разных городов, доля невозвратов от количества выданных займов начинается от 1 процента. Если в организации 1 процент невозврата, сразу могу сказать: этот бизнес удался, можно не царапаться и не бороться ни с кем. Максимально же доля невозврата доходит до 45 процентов. Чувствуете разницу - 1 и 45 процентов? Видимо, все зависит от населения. Наш город оказался относительно «диким» в этом плане. Невозврат в Кирове уходит далеко за 1 процент.