Ксения Новикова: «Ни один банк не выдаст кредит без страховки»

О том, что такое ипотечное страхование, какие риски оценивает страховая компания при заключении договора ипотечного страхования, в каких объемах и кому перечисляет выплаты страховая компания при наступлении страхового случая, нам рассказала Ксения Новикова, главный специалист по сопровождению договоров страхования Кировского филиала ЗАО «Страховая группа «УралСиб».

 - Ксения, объясните, что такое ипотечное страхование?
 - Если человек желает взять целевой кредит под приобретение жилья, ни один банк не выдаст ему кредит без страховки. Это обусловлено и большой суммой кредита, и длительным периодом, на который выдается кредит, - ведь за это время с клиентом может случиться что угодно. Конечно же, банк желает себя обезопасить. В данном случае страхование называется ипотечным, так как оно оформляется при ипотечном кредитовании.

 - Вправе ли кредитные организации обязать клиента-заемщика заключить страховой договор при оформлении ипотеки или это происходит в добровольном порядке?
 - Кредитные организации обязывают клиента застраховаться. Это даже прописано в кредитном договоре. Иначе, из-за высоких рисков, кредит ему просто ему не выдадут.
При оформлении ипотеки предусмотрено три разновидности риска, которые необходимо застраховать:
Во-первых, это страхование имущества.
Во-вторых, страхование жизни и здоровья заемщика, а также его поручителей либо созаемщиков. Здесь все зависит от условий банка.
В-третьих, титульное страхование, иными словами, здесь страхуется риск утраты права собственности. Страховать этот риск требуют тоже не все банки. Страхование имущества распространяется на то имущество, которое приобретается в ипотеку. Иногда клиент берет целевой кредит на строительство квартиры, тогда банк может взять у него в залог другую, уже имеющуюся квартиру. В таком случае страхуется эта квартира.
Все условия относительно того, что конкретно клиенту нужно застраховать при выдаче кредита, всегда диктует банк.

 - Клиент-заемщик самостоятельно выбирает страховую компанию?
 - Клиент вправе самостоятельно выбирать страховую компанию, но в банке или в другой кредитной организации ему могут предложить список страховых компаний, которые аккредитованы в данном банке. Дальше клиент начинает обзванивать страховые компании, искать, куда ему выгоднее обратиться, где дешевле тариф и по всем ли условиям он проходит в ту или иную компанию.

 - Вправе ли страховая организация отказать заемщику в заключении договора ипотечного страхования? Какие параметры учитывают страховые организации, оценивая степень страхового риска при заключении договоров ипотечного страхования?
 - У каждой страховой компании есть свои, определенные, требования к заемщику. Если он им не соответствует, страховая компания вправе отказать заемщику в заключении договора ипотечного страхования. Например, страховая организация может установить возрастные ограничения. Бывает такая ситуация: на дату погашения кредита заемщик выходит за возрастные рамки, при которых его берут на страхование. Не каждый страховщик пойдет на это. Тогда заемщику в поисках подходящих условий, возможно, придется побегать по страховым компаниям.
Кроме того, могут быть ограничения по каким-либо болезням, имеющимся у человека на момент страхования. При обращении в страховую компанию клиент, помимо заявления на страхование, заполняет и медицинскую анкету. В определенных случаях, например, при больших страховых суммах могут попросить и медицинскую справку от врача. Отмечу, что страховые компании неохотно берут клиентов, имеющих какие-либо болезни или осложнения после болезней, потому что наступление риска в таком случае очень вероятно.
При титульном страховании страховые организации могут проводить внутренний андеррайтинг и определять степень риска: например, если жилье приобретается на вторичном рынке, изучается информация о предыдущих сделках купли-продажи. Кроме того, никто не возьмет на страхование ветхое жилье.
Здесь все зависит от условий страховых программ: в одних компаниях требуется широкий перечень документов, в других этот перечень сужен.

 - Стоимость страхового полиса (по ипотечному страхованию) является фиксированной или она высчитывается в индивидуальном порядке? Какие параметры влияют на стоимость страхования и каким образом (в сторону повышения или понижения)?
 - Самый большой разброс стоимости страхового тарифа наблюдается по страхованию жизни и здоровья. По страхованию имущества и титульному страхованию тарифы, в основном, фиксированные. Разве что повыше тариф будет при страховании имущества на какие-то деревянные строения.
По личному страхованию все зависит от пола, возраста, профессии заемщиков и созаемщиков. Здесь могут применяться различные повышающие коэффициенты. В частности, учитываются сведения, указанные в медицинской анкете. Допустим, какой-то коэффициент может быть применен из-за несоответствия веса и роста.
Существует и такая закономерность: чем меньше возраст, тем ниже страховой тариф. Это помогает снизить финансовую нагрузку на клиента, так как в первые годы остаток кредита еще большой, соответственно, и страховая сумма значительная. А из-за того, что страховой тариф является более низким, сумма страховой премии выравнивается, становится не такой высокой.
Договор ипотечного страхования является многолетним. При его оформлении составляется график ежегодных платежей, и страховые премии вносятся каждый год. Так, при оформлении договора клиент платит сразу за первый год страхования. Если, допустим, за текущий год он досрочно гасит часть кредита и остаток кредита у него уменьшается, он может предупредить об этом страховую компанию и страховая компания сделает перерасчет графика в сторону уменьшения в соответствии с новым графиком остатка ссудной задолженности.

 - Какие случаи в ипотечном страховании являются страховыми?
 - Страховыми случаями по личному страхованию признаются смерть, а также инвалидность I и II группы. По требованиям определенных банков это может быть временная утрата трудоспособности. Под временной утратой трудоспособности в данном случае понимается нетрудоспособность не менее 30 дней и не более 120 дней со дня ее наступления. То есть больничные, которые берут обычно на две недели, сюда не относятся. Также не является временной утратой трудоспособности беременность, так как женщина получает доход в виде соответствующего пособия.
По имущественному страхованию страховыми случаями являются повреждение либо полная гибель застрахованного имущества. Это может произойти вследствие пожара, взрыва, стихийного бедствия, подтопления и прочих страховых рисков, предусмотренных договором страхования.

 - В каком объеме страховые организации при наступлении страхового случая выплачивают страховые выплаты - весь невыплаченный ипотечный кредит или какую-то его часть?
 - При наступлении смерти и инвалидности страховая выплата составляет 100 процентов от страховой суммы на дату заключения договора либо очередного страхового периода. Первым выгодоприобретателем по условиям договора страхования является банк. Соответственно, страховая компания выплачивает банку размер обязательств заемщика. Если от этой выплаты что-то остается, то далее перечисления идут уже непосредственно либо клиенту, либо его родственникам. При наступлении страхового случая с имуществом  оценивается степень повреждения имущества. При полном, тотальном, уничтожении выплата будет стопроцентной, но в первую очередь - банку в размере неисполненных обязательств. Если имущество повреждено не очень сильно, специалисты произведут оценку и выплата будет соответствовать  восстановительной стоимости данного имущества.

 - Насколько ипотечное страхование распространено и востребовано в Кирове и Кировской области? Как Вы оцениваете перспективы развития ипотечного страхования в будущем?
 - Распространенность и востребованность ипотечного страхования напрямую  зависит от объемов выдачи банками ипотечных кредитов. Чем больше кредитов они выдают, соответственно, тем больше договоров страхования оформляют страховые организации. На это, в свою очередь, влияет ситуация на финансовом рынке. После кризиса ипотечных кредитов стали выдавать больше, вслед за этим увеличиваются и объемы страхования.
С ипотечным кредитованием точно так же связаны и перспективы развития ипотечного страхования. Сейчас строится много нового жилья, соответственно, возможно и увеличение кредитования.